Kredyt Hipoteczny
Kredyt hipoteczny – co to jest? Podstawowe informacje
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie finansowe udzielane przez bank na zakup lub budowę nieruchomości, którego zabezpieczeniem jest hipoteka – czyli wpis do księgi wieczystej nieruchomości stanowiącej przedmiot kredytowania. W praktyce oznacza to, że jeśli kredytobiorca nie wywiąże się z umowy, bank ma prawo przejąć nieruchomość i zaspokoić w ten sposób swoje roszczenia.
Kredyt hipoteczny może być przeznaczony zarówno na zakup mieszkania, domu lub działki, jak i na budowę lub rozbudowę nieruchomości. Jak nietrudno się domyślić, kredyt hipoteczny to jedno z najbardziej sformalizowanych narzędzi finansowych – jego uzyskanie wymaga przejścia rozbudowanej procedury weryfikacyjnej, obejmującej zdolność kredytową, historię finansową i stabilność zatrudnienia.
Wysokość kredytu hipotecznego, okres spłaty i oprocentowanie są ściśle uzależnione od polityki banku oraz aktualnej sytuacji gospodarczej. Oprocentowanie zwykle składa się z dwóch części – marży banku i wskaźnika referencyjnego (najczęściej WIBOR lub WIRON) – co oznacza, że jego wysokość może zmieniać się w trakcie spłaty.
Ponadto, kredyty hipoteczne często zawierają także dodatkowe opłaty, takie jak prowizje, ubezpieczenia czy koszty wyceny nieruchomości, co sprawia, że nie są wcale bezpiecznym instrumentem finansowym – jednak we współczesnym otoczeniu gospodarczym dla wielu Polaków stanowią jedyną alternatywą dla bezdomności, co niestety od dekad nie zostało przez naród rozwiązane przy wyborczych urnach.
Kredyt hipoteczny w świetle innych rodzajów kredytów – co warto wiedzieć?
Na tle innych form finansowania kredyt hipoteczny wyróżnia się przede wszystkim długim okresem spłaty – najczęściej wynoszącym od 20 do 35 lat – oraz relatywnie niskim oprocentowaniem nominalnym. W przeciwieństwie do kredytów gotówkowych, które mają charakter konsumpcyjny i nie wymagają zabezpieczenia, kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym, udzielanym wyłącznie na zakup lub budowę nieruchomości. Bank, podejmując decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego, bierze pod uwagę nie tylko zdolność kredytową, ale również wartość samej nieruchomości, stanowiącej dla niego zabezpieczenie.
Z punktu widzenia ryzyka finansowego, kredyt hipoteczny jest znacznie bardziej wymagający – zarówno dla klienta, jak i dla instytucji finansowej. Kredytobiorca musi liczyć się z długoterminowym obciążeniem domowego budżetu, a każda zmiana stóp procentowych może istotnie wpływać na wysokość rat – z kolei bank, mimo zabezpieczenia w postaci hipoteki, ponosi ryzyko utraty części kapitału w sytuacji gwałtownych zmian na rynku nieruchomości. Z tego powodu kredyt hipoteczny jest jednym z najściślej regulowanych produktów finansowych w polskim prawie bankowym.
Czy opłaca się brać kredyt hipoteczny w Polsce?
Obecnie kredyt hipoteczny w Polsce nie należy do szczególnie opłacalnych – mimo obniżek stóp procentowych, realne RRSO rzadko spada poniżej 7%, co oznacza, że koszt kredytu pozostaje wysoki w porównaniu z europejską średnią. W wielu krajach Unii Europejskiej można uzyskać finansowanie tego rodzaju przy oprocentowaniu rzędu 2–3%, co czyni polski rynek kredytów hipotecznych jednym z droższych w Europie. W efekcie, w obecnych warunkach gospodarczych, zaciągnięcie takiego zobowiązania bardziej obciąża domowy budżet, niż zapewnia realną korzyść z posiadania nieruchomości.
Pokaż więcej
Jedna z największych reform finansowych w Polsce zbliża się wielkimi krokami. Zmiana wskaźnika, która na pozór wydaje się techniczna, wpłynie na zawartość portfeli milionów kredytobiorców. Nowy wskaźnik POLSTR zastąpi dobrze znany WIBOR. Czym różni się od poprzednika i jak wpłynie na wysokość kredytów hipotecznych?
Zapisy w umowach kredytowych już raz doprowadziły do potężnego wstrząsu na rynku za sprawą kredytów frankowych, a niewykluczone, że czeka nas powtórka – tym razem z umowami WIBOR. Deregulacyjna tendencja w rządzie sprzyja, by upraszczać przepisy, w co zaangażował się także Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Prezes UOKiK zapowiedział właśnie rozpoczęcie prac nad jednolitym wzorcem umów o kredyt hipoteczny.
Wkład własny nadal pozostaje jednym z największych wyzwań dla osób planujących zakup mieszkania. Choć najczęściej utożsamiany jest z gotówką, nie oznacza to, że bez odłożonych oszczędności nie masz szans na kredyt hipoteczny. Banki coraz częściej akceptują inne formy zabezpieczenia - trzeba tylko wiedzieć, z czego można skorzystać.
Sytuacja na rynku pierwotnym nieruchomości stabilizuje się, ceny ofertowe stanęły, a ceny transakcyjne spadają. Jest to więc dobry czas na analizę, jaką zdolność kredytową mogą mieć młodzi Polacy i jaka oferta jest dla nich dostępna. W najnowszym badaniu pod uwagę wzięto sytuację przeciętnie zarabiających singli, par oraz par z jednym dzieckiem, by następnie zweryfikować dostępność mieszkań w 18 miastach wojewódzkich.
Mimo ogłoszenia ogólnego zarysu kolejnego programu dopłat do kredytów hipotecznych kryzys mieszkaniowy w Polsce tkwi w zawieszeniu. Do realizacji jeszcze daleka droga, a wokół inicjatywy "Pierwsze klucze" już zdążyło pojawić się wiele wątpliwości. Zastrzeżenia pomysłu MRiT komentuje dla BIznesINFO Mirosław Król z Król i Partnerzy.
W ostatnich dniach Polska 2050 zaprezentowała projekt ustawy o jawności cen nieruchomości. Trzeba jednak pamiętać, że w polskim porządku prawnym jest już ustawa, która zobowiązuje deweloperów do transparentności w ramach Portalu Danych o Obrocie Mieszkaniami (DOM). Wystarczy ów porządku nie naruszać, a nowa ustawa stanie się zbędna.O losy DOM i trudną sytuację osób, które chciałyby mieć w Polsce własny dach nad głową, zapytaliśmy posłankę Paulinę Matysiak z Razem, autorkę interpelacji w tej sprawie.
Zarzutem wysuwanym wobec nowej strategii mieszkaniowej ministerstwa rozwoju jest wąskie grono potencjalnych beneficjentów i jeszcze węższa baza nieruchomości, na których zakup będzie można otrzymać dopłaty. Krytycy jednak znajdą się zawsze. Gorzej, gdy w ich gronie znajduje się samo ministerstwo rozwoju.
Wysokie ceny mieszkań i drogie kredyty to problemy, które spędzają sen z powiek wielu Polakom. Czy ich rozwiązaniem mógłby być kredyt 0 proc. na pierwsze mieszkanie? “Rzeczpospolita” zapytała o to w najnowszym sondażu. Wyniki wskazują, że polskie społeczeństwo jest w tej sprawie mocno podzielone. Nie ma zgody nawet wśród wyborców tych samej partii.
Sąd Okręgowy skierował do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej zapytania ws. kredytów hipotecznych zaciągniętych w złotówkach i bazujących na wskaźniku WIBOR. Ma to pomóc ustalić, czy ogromna liczba umów na kredyty hipoteczne w Polsce zawierała klauzule abuzywne. Jeśli okaże się, że tak, może to prowadzić do ich unieważnienia i powtórzenia przez kredytobiorców drogi frankowiczów.
Dziś rozpoczęły się wakacje kredytowe dla kredytobiorców mających zobowiązania w złotych. W tym roku będzie można z nich korzystać przez cztery miesiące, należy jednak pamiętać o warunkach, które umożliwiają wsparcie się rozwiązaniem.
Zdaniem ekspertów rankomat.pl wakacje kredytowe pozwolą obniżyć miesięczną ratę hipoteki. Warto więc skorzystać z umożliwionego przez rząd od 1 czerwca, zawieszenia spłat raty kredytu. Można przy tym zyskać. Co trzeba wiedzieć?
Przyszłoroczne wakacje kredytowe cały czas stoją pod znakiem zapytania. Niepewność podsycana jest plotkami rodzącymi się w kuluarach sejmowych. Teraz zaskakującą decyzję w sprawie złożonego projektu ustawy o wakacjach kredytowych podjęła Polska 2050.
Narodowy Bank Polski poinformował w raporcie na temat sytuacji na rynku kredytowym, że na IV kwartał tego roku banki planują zaostrzanie kryteriów udzielania kredytów mieszkaniowych.
Rząd Prawa i Sprawiedliwości przyjął projekt zakładający przedłużenie wakacji kredytowych na 2024 rok. Nie jest to jednak jeszcze przesądzone, a ostateczną decyzję o losach tego rozwiązania podejmie nowy parlament. Co należy wiedzieć o ustawowych wakacjach kredytowych?
W obecnie obowiązującej ustawie o wakacjach kredytowych, mają się pojawić spore zmiany dla uczestniczących w tym programie kredytobiorców. O zmianach poinformował rzecznik rządu, Piotr Müller, wyjaśniając również jak duże będzie grono osób, których dotkną zmiany.
Dla wielu osób program Bezpieczny Kredyt 2 proc. jest bardzo atrakcyjny. W ramach programu można otrzymać spore dopłaty do rat kredytu na mieszkanie. Warto wiedzieć, jak dokładnie brzmią zasady programu, aby nie stracić finansowego wsparcia.
Ruszył program Pierwsze Mieszkanie. Gość podcastu “Biznes. Między Wierszami” wskazał na luki w programie. Obecnie bezpieczny kredyt 2 proc. oferują już 4 banki.
Od 1 lipca rusza program “Bezpieczny kredyt 2 proc.”. Już teraz Polacy wykazują duże zainteresowanie zakupem mieszkania.
Statystyczny Kowalski znalazł swoją wymarzoną nieruchomość, złożył wniosek o kredyt hipoteczny i… otrzymał odmowę jego przyznania. W takiej sytuacji są każdego roku tysiące Polaków. Zbyt niskie dochody lub ich niepewne źródło, poręczone kredyty, zła historia kredytowa, a może zbyt ryzykowny wiek – to wciąż tylko wybrane przyczyny odmowy. Czy jeśli bank odprawia nas z kwitkiem, musimy zrezygnować z zakupu mieszkania lub domu? Jak możemy poprawić swoją zdolność kredytową? Na jakie aspekty powinniśmy zwrócić uwagę, szukając nieruchomości do skredytowania? Te oraz inne pytania zadałam ekspertce kredytowej Ewelinie Czaplińskiej, będącej od prawie 8 lat właścicielką placówki bankowej jednego z największych banków w Polsce.
Wakacje kredytowe mogą zostać przedłużone. Premier Mateusz Morawiecki zapowiedział, że decyzja zapadnie prawdopodobnie w czerwcu bądź lipcu. Rząd rozważa także kryterium dochodowe.
We wtorek 14 marca rząd przyjął projekt ustawy Bezpieczny Kredyt 2 proc. Jest to rozwiązanie skierowane do osób poniżej 45. roku życia, mające umożliwić im zakup pierwszego mieszkania lub domu. Zdaniem członków rządu banki powinny mieć taki kredyt w ofercie już w lipcu. Ministerstwo Rozwoju i Technologii szacuje, że tylko w latach 2023-2024 udzieli ok. 50 tys. tanich kredytów.
Premier nie wyklucza przedłużenia wakacji kredytowych. Jednocześnie zaznacza, że w tym momencie nie ma takich planów.
Wartość udzielonych w ubiegłym roku kredytów mieszkaniowych spadła o prawie połowę, kredytów gotówkowych o -2,4 proc., a ratalnych o -0,3 proc. W stosunku do 2021 roku zwiększyła się natomiast wartość udzielonych pożyczek pozabankowych — informuje Biuro Informacji Kredytowej (BIK). Jakie prognozy czekają nas zatem w tym roku, zwłaszcza w segmencie kredytów hipotecznych?Wartość udzielonych w tym roku przez banki i SKOK-i kredytów (w odniesieniu do 2021 roku) wyglądała następująco:gotówkowe — 64,4 mld zł (spadek o -2,4 proc.) hipoteczne — 45,4 mld zł (spadek o -49,1 proc.)ratalne — 18 mld zł ( spadek o -0,3 proc.),Do poziomu 9,1 mld zł zwiększyła się za to wartość udzielonych pożyczek pozabankowych. Jest to wzrost o +27 proc. w ujęciu r/r.
W rozmowie z czwartkowym “Super Expressem” minister rozwoju i technologii Waldemar Buda podał, kiedy ruszy program “Pierwsze mieszkanie”. W programie nie będzie progu dochodowego.
W piątek 16 grudnia minister rozwoju i technologii Waldemar Buda zapowiedział powstanie nowego programu mieszkaniowego, który obejmie osoby mające poniżej 45 lat. Aby zakupić swoje pierwsze mieszkanie, będą mogły skorzystać z dwóch rozwiązań — kredytu 2 proc. oraz konta mieszkaniowego. W przypadku kredytu państwo będzie dopłacać do niego nawet przez 10 lat. Kwota zobowiązania jest ograniczona i wynosi 500 lub 600 tys. zł.
ING Bank Śląski zawiesił udzielanie kredytów zmiennoprocentowych. Bank przygotowuje się do wprowadzenia sprzedaż kredytów opartych na WIRON-ie.
Referencyjna stopa procentowa pozostanie na poziomie 6,75 proc. Trzeci raz z rzędu Rada Polityki Pieniężnej wstrzymała się z podwyżką. Decyzji, która uchroni kredytobiorców przed wyższymi ratami do spłaty, zgodnie oczekiwali zarówno analitycy, jak i inwestorzy. Pozwoliło to złotemu utrzymać stabilny poziom w relacji z głównymi walutami świata.Cykl podwyżek stóp procentowych w Polsce nie został jeszcze oficjalnie zakończony. W towarzyszącym decyzji komunikacie po grudniowym posiedzeniu RPP próżno szukać jednoznacznych deklaracji odnośnie do perspektyw polityki pieniężnej.– Każdy miesiąc przedłużania pauzy zmniejsza szanse na kolejne ruchy stóp procentowych w górę. Brak deklaracji końca podwyżek to swoista furtka, z której RPP mogłaby skorzystać, gdyby nie potwierdziły się oczekiwania, że inflacja po przekroczeniu w I kw. 2023 r. pułapu 20 proc. zacznie się obniżać – wyjaśnia Bartosz Sawicki z Cinkciarz.pl.
W piątek Sejm głosował za poprawkami do ustawy o kredycie hipotecznym. Tym samym banki zostały zobowiązane do zwrotu opłaty pobieranej od kredytobiorców do czasu wpisu nieruchomości do księgi wieczystej. Ustawa czeka już tylko na podpis prezydenta. Zmiany w ustawie o kredycie hipotecznym zostały zaproponowane przez rząd jeszcze w lipcu. Przyjęta przez Sejm z rzadko spotykaną jednomyślnością, w Senacie zyskała dwie poprawki, z którymi wróciła 5 sierpnia do Sejmu, który na propozycję senatorów przystał. Podpis prezydenta Andrzeja Dudy, który wprowadzi ją w życie jest więc właściwie już tylko formalnością.
