Nie tylko gotówka. Banki pozwalają na wniesienie wkładu własnego w innych formach
Wkład własny nadal pozostaje jednym z największych wyzwań dla osób planujących zakup mieszkania. Choć najczęściej utożsamiany jest z gotówką, nie oznacza to, że bez odłożonych oszczędności nie masz szans na kredyt hipoteczny. Banki coraz częściej akceptują inne formy zabezpieczenia - trzeba tylko wiedzieć, z czego można skorzystać.
Gotówka to nie wszystko - jak kupić mieszkanie bez wkładu własnego?
W polskich realiach wkład własny najczęściej musi wynosić 20% wartości nieruchomości. Istnieje możliwość jego obniżenia do 10% pod warunkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, co podnosi koszt całego kredytu. To oznacza, że przy zakupie mieszkania o wartości 450 tys. zł, kredytobiorca powinien dysponować nawet 90 tys. zł. Nie każdy ma taką kwotę na koncie.
Na szczęście prawo dopuszcza inne formy zabezpieczenia niż pieniądze. Jedną z możliwości jest działka budowlana. Jeśli jesteś jej właścicielem, jej wartość może być zaliczona jako Twój wkład. Konieczne jest jednak, aby działka miała czysty stan prawny i była wpisana do księgi wieczystej.
Nieruchomość, materiały, a nawet… cegły mogą być zabezpieczeniem kredytu
Posiadasz mieszkanie, dom albo lokal użytkowy? To również może być Twój atut. O ile nieruchomość jest niezadłużona, bank może uznać ją za formę zabezpieczenia. Działa to podobnie w przypadku osób budujących dom. Wartość wykonanych już prac - np. zalany fundament czy wykonana instalacja - może być zaliczona do wkładu własnego.
Co więcej, niektóre banki akceptują także wartość materiałów budowlanych. Warunkiem jest, aby zostały one kupione na potrzeby budowy finansowanej z kredytu. Trzeba mieć faktury, potwierdzenie zakupu i... miejsce ich przechowywania - najlepiej w miejscu realizacji inwestycji.
Formalności i pułapki czekające na kredytobiorców
Alternatywne formy wkładu mogą być ratunkiem, ale mają swoje ograniczenia. Przede wszystkim wszystko musi być potwierdzone przez rzeczoznawcę. Bank zawsze będzie bazować na operacie szacunkowym, ale często dochodzi do sytuacji, gdy wartość nieruchomości lub materiałów uznawana jest za zauważalnie niższą niż realnie.
Nie mniej ważna jest dokumentacja. Bank wymaga precyzyjnych potwierdzeń własności, wycen, aktów notarialnych i faktur. Braki formalne mogą skutkować jego odrzuceniem, dlatego warto też liczyć się z tym, że bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia - np. hipoteki na nieruchomości, którą wnosisz jako wkład.
Są wyjątki, gdy bank nie wymaga zabezpieczeń
Choć zdarzają się przypadki kredytów na 100% wartości nieruchomości, nie należy na nie liczyć w standardowej ofercie banków. Zdarzały się one głównie w ramach programów rządowych, takich jak "Bezpieczny Kredyt 2%", który jednak został już wygaszony. Na razie jednak nie ma nowego programu mieszkaniowego ze wsparciem dla kredytobiorców.
Dlatego, zanim zdecydujesz się na złożenie wniosku o kredyt hipoteczny, warto skonsultować się z doradcą. Pomoc specjalisty może okazać się nieoceniona - szczególnie wtedy, gdy chcesz skorzystać z nietypowego wkładu. Każda nieruchomość i sytuacja finansowa są inne. Indywidualne podejście to dziś często więcej niż połowa sukcesu.
