Pętla zadłużenia zaciska się na twojej szyi? Jest na to rozwiązanie. Upadłość konsumencka i oddłużanie – wszystko, co powinieneś wiedzieć.

Upadłość konsumencka – kiedy ma miejsce?

O upadłości, czy bankructwie konsumenckim możemy mówić wtedy, gdy nasze zobowiązania przewyższają zdolności finansowe. Powody mogą być różne – niewystarczający majątek do uregulowania zadłużenia, wątpliwa sytuacja finansowa, zaciągnięcie zobowiązań przewyższających możliwości spłaty.

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej następuje w wyniku postępowania sądowego. Wnioskować o wszczęcie takiego procesu mogą jedynie osoby prywatne, a od marca 2020 także prowadzący jednoosobowe działalności gospodarcze. Celem upadłości jest oddłużenie konsumenta z całego długu lub jego części, jeżeli sytuacja dłużnika jest na tyle niezła, że będzie on w stanie część zobowiązań spłacić. Podkreślić należy, że ogłoszona upadłość odnosi się jedynie do przeszłości - „czyści” długi, które były skumulowane na koncie dłużnika do dnia wydania prawomocnego wyroku.

Przepisy dotyczące upadłości konsumenckiej zostały po raz pierwszy wprowadzone do polskiego systemu prawnego 11 lat temu, w 2009 rok. Co interesujące są one coraz bardziej liberalne. Ogromne zmiany w prawie upadłościowym zostały wprowadzone w 2014 i 2020 roku. Obecne zapisy wskazują, że wniosek o upadłość mogą złożyć także osoby, które działały celowo i z premedytacją zaciągały kolejne pożyczki i kredyty. Oczywiście, sąd przy rozpatrywaniu wniosku weźmie takie zachowanie pod uwagę i potraktuje dłużnika-cynika inaczej niż człowieka, który wpadł w długi w wyniku utraty pracy, choroby lub innego zjawiska losowego.

Niewypłacalność

O niewypłacalności mówimy, gdy miesięczne dochody są niższe niż koszty utrzymania oraz koszty spłaty zobowiązań. To pojęcie jest szalenie istotne dla dalszego losu dłużnika, który chce przejść przez procesy upadłości konsumenckiej i oddłużania. O niewypłacalności decyduje sąd.

Jak ogłosić upadłość?

Przede wszystkim należy pamiętać, że wniosek o ogłoszenie upadłości złożyć może jedynie osoba prawna (konsument).  Upadłość konsumencka jest ogłaszana przez sąd i to do niego należy się zgłosić by nadać bieg postępowaniu upadłościowemu. W toku procesu przyjdzie dłużnikowi udowodnić, że nie ma żadnych możliwości na spłatę zobowiązań, które powziął.

Złożenie wniosku w sądzie wiąże się z opłatą w wysokości 30 zł. Wiele osób, które są postawione pod murem korzysta jednak z usług kancelarii prawniczych, które specjalizują się w bankructwach konsumenckich.

Konsekwencje upadłości konsumenckiej

Należy pamiętać, że samo złożenie wniosku w sądzie nie jest reformą Solona, a od momentu wniesienia pisma do finału sprawy może upłynąć wiele wody w Wiśle. Ponadto wiedzieć trzeba, że sądy wydają przeróżne wyroki – od całkowitego umorzenia długów, przez częściowe i narzucenie planu spłaty, nawet po odrzucenie wniosków. Warto również mieć na uwadze, że aby zaspokoić potrzeby wierzycieli sąd może nakazać przeprowadzenie licytacji majątku dłużnika – samochodu, domu, wartościowych sprzętów. Proces upadłości jest działaniem długim w czasie i żmudnym, nie powinniśmy traktować tego rozwiązania jako cudownego antidotum na problemy finansowe. Konsekwencje jakie za sobą niesie również nie zawsze należą do najmilszych doświadczeń. O jednym z nich pisaliśmy w tym artykule.

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej pociąga za sobą szereg skutków, warto poznać niektóre z nich. Pamiętać trzeba, że w momencie ogłoszenia upadłości zarządcą naszego majątku zostaje syndyk. To jemu będziemy musieli składać raporty o posiadanych dobrach, ale także „spowiadać się” z codziennych wydatków, np. w sklepie. Jedną z najpoważniejszych jest przywiązanie do miejsca pracy – w trakcie procesu postanowimy porzucić pracę, sąd może całkowicie umorzyć postępowanie o ogłoszeniu upadłości, a skutkować to będzie tym, że w przyszłości nie będzie możliwe jakiekolwiek oddłużanie. Ponadto osoba, która została oddłużona zostaje „naznaczona” w KRS-ie.