W tych 3 przypadkach bank może zamknąć Twoje konto. O ostatnim wielu klientów nie ma pojęcia
Konto bankowe może wydawać się czymś, co pozostaje do dyspozycji klienta tak długo, jak tylko ten chce. Okazuje się jednak, że w określonych sytuacjach bank ma prawo zakończyć umowę i zamknąć rachunek. Dla właściciela konta może to oznaczać spore komplikacje.
Wielu Polaków nie wie, że bank może zamknąć nasze konto. Nie oznacza to jednak, że instytucja finansowa może zrobić to w dowolnym momencie i bez powodu. Przepisy oraz warunki umowy określają sytuacje, w których bank może wypowiedzieć umowę rachunku.
Bank może zamknąć konto w określonych przypadkach. Są trzy powody
Bank nie może po prostu zdecydować, że z dnia na dzień nie chce już prowadzić rachunku danego klienta. Zgodnie z zasadami dotyczącymi umowy rachunku bankowego, przy umowie zawartej na czas nieoznaczony bank może ją wypowiedzieć tylko z ważnych powodów. Konkretne podstawy mogą wynikać również z przepisów prawa, zawartej z klientem umowy oraz regulaminu banku.
Jednym z powodów może być naruszenie przez klienta warunków umowy lub regulaminu. Bank może również zareagować, jeśli ma podejrzenie, że rachunek jest wykorzystywany do działań niezgodnych z prawem, w tym do prania pieniędzy lub finansowania terroryzmu. Kolejną sytuacją jest niewykonanie obowiązków związanych z identyfikacją i weryfikacją klienta, jeżeli obowiązek taki wynika z przepisów. Są to szczególnie istotne kwestie z punktu widzenia bezpieczeństwa systemu finansowego.
W przypadku działań związanych z przeciwdziałaniem praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu obowiązują przy tym szczególne zasady. Bank może być zobowiązany do podjęcia działań wobec rachunku, a jednocześnie nie zawsze będzie mógł przekazać klientowi wszystkie informacje dotyczące powodów swojej decyzji. Nie oznacza to jednak, że bank ma pełną dowolność. Możliwość zakończenia umowy musi wynikać z odpowiedniej podstawy prawnej, postanowień umowy lub regulaminu.
ZOBACZ TAKŻE: Nowe doniesienia ws. cen paliw. Rząd chce zastosować ten mechanizm
Nieaktywne konto też może zostać zamknięte
Szczególny przypadek dotyczy rachunków, z których właściciel przez bardzo długi czas nie korzysta. Chodzi o tak zwane „uśpione” konta. Zgodnie z art. 59a Prawa bankowego umowa rachunku może ulec rozwiązaniu po upływie 10 lat od wydania przez posiadacza ostatniej dyspozycji dotyczącej rachunku. Może nią być między innymi przelew wychodzący, wypłata gotówki czy złożenie innej dyspozycji w banku. Sam wpływ pieniędzy na konto nie zawsze oznacza aktywność właściciela rachunku.
Wcześniej bank ma jednak obowiązki związane z ustaleniem, czy właściciel rachunku żyje. Rzecznik Finansowy wskazuje, że po pięciu latach od wydania ostatniej dyspozycji bank powinien wystąpić o informację z rejestru PESEL dotyczącą posiadacza rachunku. Jeżeli okaże się, że klient żyje albo nie uda się potwierdzić tej informacji, bank musi odpowiednio wcześniej poinformować go o skutkach rozwiązania umowy. Rzecznik Finansowy wskazuje, że informacja powinna zostać przekazana na sześć miesięcy przed upływem 10-letniego okresu.
Szczególna sytuacja występuje również w przypadku śmierci właściciela rachunku. Zgodnie z informacjami Rzecznika Finansowego umowa rachunku może ulec rozwiązaniu z dniem śmierci posiadacza, a w przypadku braku informacji o zgonie – po upływie odpowiedniego okresu określonego w przepisach. Właśnie dlatego nieużywane od wielu lat konto nie powinno być traktowane jako rachunek, który będzie istniał bezterminowo.
Co dzieje się z pieniędzmi po zamknięciu konta?
Samo zamknięcie rachunku nie oznacza, że znajdujące się na nim pieniądze przepadają. Środki zgromadzone na koncie nadal należą do klienta. Po zakończeniu umowy trzeba jednak ustalić sposób ich przekazania lub wypłaty. Jak wskazano w materiale Gazeta.pl, bank najczęściej prosi klienta o wskazanie innego rachunku, na który ma przelać pozostałe środki. Jeżeli taka dyspozycja nie została złożona, bank informuje o sposobie odebrania pieniędzy zgodnie z obowiązującą procedurą.
W przypadku rachunków nieaktywnych sytuacja może być związana również ze śmiercią właściciela. Wtedy pieniądze nie stają się własnością banku. Mogą zostać wypłacone osobom uprawnionym zgodnie z obowiązującymi przepisami. Ministerstwo Finansów podkreślało przy okazji zmian dotyczących nieaktywnych rachunków, że jednym z celów nowych rozwiązań jest ułatwienie spadkobiercom uzyskania informacji o zgromadzonych środkach oraz ograniczenie ryzyka ich wypłaty przez osoby, które nie mają do tego prawa.
Warto pamiętać, że zamknięcie konta może mieć także praktyczne konsekwencje. Przed zakończeniem umowy trzeba zadbać o zmianę numeru rachunku wszędzie tam, gdzie jest on wykorzystywany. Dotyczy to między innymi wynagrodzenia, emerytury, świadczeń, stałych zleceń czy poleceń zapłaty. Pozostawienie starego numeru może prowadzić do odrzuconych płatności albo problemów z otrzymywaniem pieniędzy.
Czy bank musi poinformować klienta o zamknięciu konta?
Co do zasady klient powinien zostać poinformowany o wypowiedzeniu umowy rachunku. Bank powinien również zachować okres wypowiedzenia wynikający z umowy albo obowiązujących przepisów. Sposób przekazania informacji zależy od zasad przyjętych przez konkretną instytucję. Może to być między innymi korespondencja tradycyjna lub komunikat przekazany za pośrednictwem bankowości elektronicznej.
Takie powiadomienie ma znaczenie praktyczne, ponieważ daje klientowi czas na uporządkowanie swoich finansów. Po otrzymaniu informacji można przenieść wynagrodzenie lub świadczenia na inny rachunek, zmienić dane dotyczące stałych płatności i zadbać o to, aby środki znajdujące się na zamykanym koncie trafiły na inne konto. Nie należy więc ignorować wiadomości od banku dotyczących wypowiedzenia umowy.
Istnieją jednak sytuacje, w których zakres informacji przekazywanych klientowi może być ograniczony. Dotyczy to w szczególności działań związanych z przeciwdziałaniem praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu. W takich przypadkach przepisy mogą pozwalać bankowi na nieujawnianie powodów podjęcia określonych działań. Oznacza to, że klient nie zawsze otrzyma pełne wyjaśnienie dotyczące przyczyny decyzji banku.
Właściciel rachunku powinien więc regularnie sprawdzać korespondencję z banku, nawet jeśli na co dzień korzysta z konta bez żadnych problemów. Bankowe powiadomienie o wypowiedzeniu umowy może wymagać szybkiej reakcji, szczególnie jeśli na rachunek wpływa pensja, emerytura lub inne regularne świadczenia.
ZOBACZ TAKŻE: Od 3 września nowe przepisy dla kierowców. Za złamanie prawa mandat i utrata uprawnień nawet na 5 lat
Obserwuj w Google News
