Ile trzeba zarabiać, żeby dostawać 5 tys. zł emerytury? Wyliczenia mogą zaskoczyć
Emerytura w wysokości 5 tys. zł miesięcznie może wydawać się atrakcyjną perspektywą dla wielu pracujących Polaków. Aby jednak otrzymywać takie pieniądze z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, konieczne może być osiąganie znacznie wyższych zarobków, niż mogłoby się wydawać. Ekspert przeprowadził wyliczenia pokazujące, ile powinni dziś zarabiać 40-latkowie, którzy chcą zapewnić sobie takie świadczenie w przyszłości. Wyniki wskazują na ogromną różnicę między kobietami a mężczyznami. Znaczenie ma bowiem nie tylko wysokość wynagrodzenia, ale również wiek zakończenia aktywności zawodowej.
Z prognoz wynika, że w kolejnych dekadach przyszli seniorzy mogą otrzymywać emerytury stanowiące coraz mniejszą część ich wcześniejszych wynagrodzeń. Dla osób, które do osiągnięcia wieku emerytalnego mają jeszcze kilkanaście lub kilkadziesiąt lat, oznacza to konieczność dokładniejszego planowania finansów.
Emerytura z ZUS. Od czego zależy wysokość świadczenia dla seniorów?
Wysokość emerytury wypłacanej przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych zależy przede wszystkim od kapitału zgromadzonego przez ubezpieczonego w trakcie aktywności zawodowej. Znaczenie mają również wiek przejścia na emeryturę oraz obowiązujące wówczas tablice średniego dalszego trwania życia.
W przypadku osób objętych nowym systemem emerytalnym ZUS sumuje zwaloryzowane składki zapisane na koncie ubezpieczonego, kapitał początkowy, jeżeli dana osoba pracowała przed 1999 rokiem, oraz odpowiednie środki zgromadzone na subkoncie.
Uzyskaną kwotę dzieli następnie przez prognozowaną liczbę miesięcy dalszego życia, wynikającą z tablic publikowanych przez Główny Urząd Statystyczny.
W praktyce oznacza to, że osoby osiągające wyższe zarobki i regularnie odprowadzające składki mają możliwość zgromadzenia większego kapitału. Nie oznacza to jednak, że każda osoba otrzymująca taką samą pensję będzie miała identyczną emeryturę.
Istotne pozostają również przerwy w zatrudnieniu, dotychczasowy przebieg kariery oraz tempo waloryzacji zgromadzonych środków.
Według danych ZUS przeciętna emerytura wypłacona we wrześniu 2026 roku wynosiła 4525,41 zł. Jednocześnie dane dotyczące struktury świadczeń pokazują, że rzeczywista sytuacja finansowa seniorów jest bardzo zróżnicowana.
W marcu 2026 roku połowa emerytów pobierała świadczenie nieprzekraczające 3824,89 zł. Oznacza to, że dla znacznej części seniorów emerytura w wysokości 5 tys. zł pozostaje poziomem wyższym od obecnie otrzymywanych pieniędzy.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 5 tys. zł emerytury? Są konkretne wyliczenia
Piotr Juszczyk, główny doradca podatkowy InFakt.pl, przeprowadził symulację dotyczącą przyszłych emerytur osób, które obecnie mają 40 lat. Wyniki obliczeń przytoczył serwis WP Finanse.
Z przedstawionych szacunków wynika, że 40-letni mężczyzna, który chciałby w przyszłości otrzymywać około 5 tys. zł miesięcznej emerytury, powinien obecnie zarabiać około 10 tys. zł brutto. Chodzi o wynagrodzenie osiągane podczas aktywności zawodowej, a nie kwotę wypłacaną na rękę.
W przypadku kobiet wyliczenia są znacznie mniej korzystne. Według eksperta 40-letnia kobieta, aby osiągnąć emeryturę na podobnym poziomie, powinna zarabiać obecnie około 17 tys. zł brutto miesięcznie.
Oznacza to różnicę wynoszącą aż 7 tys. zł.
Skąd tak duża dysproporcja? Jednym z najważniejszych czynników jest obowiązujący w Polsce wiek emerytalny. Kobiety mogą przechodzić na emeryturę po ukończeniu 60 lat, natomiast mężczyźni po ukończeniu 65 lat.
Wcześniejsze zakończenie pracy oznacza zazwyczaj krótszy okres odprowadzania składek oraz konieczność podzielenia zgromadzonego kapitału przez większą liczbę miesięcy dalszego życia.
Warto jednak wyjaśnić, że ZUS stosuje wspólne tablice średniego dalszego trwania życia dla kobiet i mężczyzn. Różnice w wyliczeniach wynikają przede wszystkim z odmiennego wieku przejścia na emeryturę, a nie stosowania osobnych tablic dla obu płci.
Podane kwoty zarobków są orientacyjnymi wynikami konkretnej symulacji. Nie stanowią gwarancji otrzymania świadczenia w określonej wysokości.
Zobacz też: Rewolucja w przepisach dla kierowców. Będą wyższe kary? Ten organ domaga się zmian
Jak zwiększyć przyszłą emeryturę? ZUS wskazuje ważne rozwiązanie
Jednym ze sposobów na zwiększenie przyszłego świadczenia jest pozostanie na rynku pracy po osiągnięciu ustawowego wieku emerytalnego. Takie rozwiązanie może przynieść korzyści z dwóch powodów.
Po pierwsze, osoba kontynuująca zatrudnienie i opłacająca składki nadal gromadzi kapitał emerytalny. Po drugie, późniejsze rozpoczęcie pobierania świadczenia oznacza zazwyczaj krótszy prognozowany okres jego wypłaty.
W rezultacie zgromadzone pieniądze są dzielone przez mniejszą liczbę miesięcy, co przekłada się na wyższą miesięczną emeryturę.
Według szacunków przytaczanych przez WP Finanse dodatkowy rok aktywności zawodowej po osiągnięciu wieku emerytalnego może zwiększyć świadczenie nawet o 10-15 proc. Rzeczywisty wzrost zależy jednak od indywidualnej sytuacji ubezpieczonego.
Osoby planujące przyszłość finansową mogą również korzystać z dodatkowych form oszczędzania, takich jak Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK), Indywidualne Konta Emerytalne (IKE) czy Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE).
Takie rozwiązania nie zwiększają bezpośrednio emerytury wyliczanej przez ZUS, ale mogą zapewnić dodatkowe środki po zakończeniu aktywności zawodowej.
Warto także skorzystać z oficjalnego kalkulatora emerytalnego dostępnego w serwisie ZUS. Narzędzie pozwala oszacować przyszłe świadczenie na podstawie zgromadzonych składek, przewidywanych zarobków i planowanego wieku przejścia na emeryturę.
Zakład podkreśla jednak, że wyniki kalkulatora są wyłącznie prognozą, a nie decyzją o przyznaniu świadczenia. Ostateczna wysokość emerytury będzie zależeć od danych i przepisów obowiązujących w momencie złożenia wniosku.
Należy również pamiętać, że 5 tys. zł wypłacane za kilkanaście lub kilkadziesiąt lat nie musi mieć takiej samej siły nabywczej jak obecnie. Dlatego planując przyszłe wydatki, warto uwzględniać również inflację.
