Art. 304 Kodeksu karnego zabrania w Polsce działania na zasadach lichwy. Co więcej, litera prawa dokładnie definiuje to, czym jest lichwa i wyzysk. Taka osoba podlega karze pozbawienia wolności do lat 3.Według prawa, lichwą jest każda pożyczka, która co najmniej w sposób dwukrotny przekracza ustawowe limity odsetek i kosztów. Podkreśla się także, że lichwę stosuje się wobec osób fizycznych, a nie przedsiębiorców.﻿Jak wyjaśnia &quot;Gazeta Wyborcza&quot;, rolnicy co do zasady traktowani są jak przedsiębiorcy z uwagi na posiadane gospodarstwo. Dziennik podkreśla, że jest to furtka dla nieuczciwych firm pożyczkowych, które w późniejszym czasie przejmują gospodarstwo.

Pożyczka z lichwą

Gazeta podaje za przykład historię Pana Dariusza - rolnika, który zdecydował się na pożyczkę w kwocie 170 tys. zł. Dodatkowo do spłaty miał ponad 50 tys. prowizji.

Łącznie musiał zwrócić firmie pożyczkowej ponad 224 tys. zł, jednakże to nie jest najgorsze. Mężczyzna złożył oświadczenie, że nie jest osobą fizyczną, a przedsiębiorcą, co oznacza wpisanie do umowy szeregu niekorzystnych klauzul.

W tym aspekcie warto wspomnieć, że polskie prawo chroni osoby fizyczne w przypadku kredytów konsumenckich. Jeśli Pan Dariusz zadeklarowałby inaczej, kredytu prawdopodobnie by nie dostał, bowiem firma przegrałaby w sądzie.

Lech Obara, założyciel Stowarzyszenia Stop Wyzyskowi w rozmowie z dziennikiem powiedział, że jedynie uporządkowanie przepisów może pomóc ochronić rolników przed lichwą.

W Polsce mamy niemal 1,5 mln małych i niskodochodowych gospodarstw rolnych - wylicza &quot;GW&quot;. To właśnie one są łatwym celem dla lichwiarskich firm pożyczkowych.Byłeś świadkiem ciekawego zdarzenia? Masz interesujące zdjęcia lub filmik? Podziel się z nami wysyłając na redakcja@biznesinfo.pl

Pożyczkodawcy w akcji na wsiach

20LgE7Nvs8jfBPX76VInjc_podpis Circe Denyer pdp.JPG

Firmy pożyczkowe przeniosły się na wieś. Teraz oszukują rolników

Do tej pory w przypadku pożyczek chwilówek wielokrotnie pojawiały się zapewnienia o zerowych odsetkach. Rzeczywistość spłaty zobowiązania wyglądała zupełnie inaczej, bo w umowach znajdowały się różne opłaty dodatkowe np. prowizje lub koszty sporządzenia umowy. Wskutek tego całkowita kwota spłaty pożyczki była bardzo wygórowana.Obecna nowelizacja ustawy obniża koszty pozaodsetkowe i wprowadza zakaz rolowania długów, czyli zastępowania jednego długu kolejnym. Ministerstwo podkreśliło, że za sprawą tych rozwiązań ograniczona zostanie możliwość nakładania dodatkowych wysokich opłat na klientów firm pożyczkowych.Natomiast wysokość kwoty, do której dłużnik poddaje się egzekucji, nie może być wyższa od kwoty pożyczki zsumowanej z odsetkami maksymalnymi, obliczonymi od pożyczonej sumy na określony czas.Polskie państwo nie pozwoli, aby lichwiarz nadużywał swojej przewagi i był bezkarny. Nie pozwolimy, by ludziom odbierano mieszkania, co było na porządku dziennym w poprzednim stanie prawnym— podkreślił minister Zbigniew Ziobro podczas niedzielnej konferencji.

Państwo przeciw lichwie

Do tej pory okres kredytowania sięgał nawet 100 proc. pożyczki. Od teraz ma to być 45 proc. Zmianie będzie podlegał również maksymalny poziom kosztów pozaodsetkowych - jego wysokość zostanie obniżona z 55 proc. do 20 proc. Natomiast limit odsetek pozostał na niezmienionym poziomie i wynosi maksymalnie 20,5 proc. w skali roku.Przy pożyczce do 30 dni tysiąc złotych wzięte do tej pory generowało koszt 275 zł. Od dziś będzie to 50 zł, czyli przeszło 50 razy taniej. Dlatego lichwiarze są tak wściekli i dlatego Polacy odczują ulgę— tłumaczył wiceszef Ministerstwa Sprawiedliwości Marcin Warchoł.Dodał również, że na zmianę przepisów społeczeństwo czekało 10 lat. W 2011 roku rząd PO-PSL wykreślił z przepisów przestępstwo lichwy oraz maksymalny poziom kosztów pozaodsetkowych.

Polacy czekali na to 10 lat

Zgodnie z założeniami ustawy Komisja Nadzoru Finansowego będzie kontrolować instytucje pożyczkowe. Aby zapobiegać próbom nadmiernego wzbogacania się kosztem konsumentów, będzie mogła zastosować wobec instytucji pożyczkowych karę do 150 tys. zł dla członka zarządu lub 15 mln zł/wykreślenie z rejestru wobec całej instytucji.Zgodnie z nowelizacją pożyczki konsumenckie powinny być udzielane tylko przy pozytywnej ocenie zdolności kredytowej. W przeciwnym razie instytucji pożyczkowej będą groziły konsekwencje.

Będzie nadzór KNF

Ministerstwo sprawiedliwosci - Ziobro - Warchol

5M0zpzV8MXFQgDt5C9z2SS_Zrzut ekranu 2022-12-19 o 09.13.29.png

Koniec naciągactwa. Przepisy ustawy antylichwiarskiej weszły w życie

Ministerstwo podaje, że nowe zasady będą podobne jak w przypadku zakupów na raty. Przepisy ograniczą dowolną dziś możliwość nakładania dodatkowych drastycznych opłat na klientów firm pożyczkowych, a to poprzez obniżenie kosztów pozaodsetkowych i wprowadzenie zakazu rolowania długów.Limit opłat – takich, jak np. prowizje czy marże – zostanie radykalnie zmniejszony: do 20 proc. kwoty pożyczki w skali roku i 45 proc. w całym okresie kredytowania. Limit odsetek od samej pożyczki będzie, jak dotąd, ograniczony do 20,5 proc. w skali roku.<figure class="image"><img src="//images.ctfassets.net/jpo18ojnqq5r/67u2rxmmxLuWv2QcgdprWu/39dbd06b439d1cf295cfc53489799272/antylichwa_2.jpg" alt="chwilówki"/><figcaption>chwilówki, gov.pl</figcaption></figure>źródło: gov.pl

Co się zmieni

nJQ4BCyJzA5cLDGnZcHrS_pieniądze-banknoty-biznesinfo-iberion.jpg

Nowe prawo. Popularne pożyczki chwilówki od teraz na korzystniejszych warunkach

Jak wyjaśniono w informacji UOKiK, zarzuty dotyczą sposobu windykacji. &quot;Windykacja terenowa jest praktyką legalną i stosowaną, ale powinna mieć charakter polubowny, negocjacyjny i dyskretny, bez angażowania osób trzecich (współpracowników, sąsiadów)&quot; - podkreślił Tomasz Chróstny, prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów.Z dotychczasowych ustaleń Urzędu wynika, że spółka &quot;z nadzwyczajną intensywnością kontaktuje się z dłużnikami, wywierając na nich dużą presję poprzez liczne wiadomości, telefony czy wizyty windykatorów&quot;.Jak wskazuje Urząd, konsumenci skarżą się na brak profesjonalizmu ze strony reprezentantów spółki, a także działania, które wywołują w nich uczucie lęku i zastraszania.Jeśli zarzuty się potwierdzą, Profi Credit Polska grozi kara w wysokości 10 proc. obrotu - podał UOKiK.

Zarzuty stawiane Profi Credit

W stanowisku przesłanym do PAP Profi Credit podaje, że spółka, tak jak każdy inny podmiot działający w branży pożyczkowej, jest uprawniona do działań windykacyjnych. Zdaje sobie sprawę, że działania windykacyjne mogą wywoływać u klientów negatywne odczucia, jednak głównym celem tych działań jest ograniczenie wzrostu zadłużenia klientów. W oświadczeniu Profi Credit Polska zaznacza, że przywiązuje dbałość, by kontaktować się z klientem zgodnie z prawem i zachowaniem dobrych obyczajów i zasad życia społecznego. Jednocześnie Profi Credit Polska zaznacza, że pozostaje otwarta na sugestie ze strony UOKiK dotyczące kontaktów z klientami, a także deklaruje współpracę z UOKiK w celu wyjaśnienia wątpliwości i wypracowania modelu działania chroniącego interesy zarówno spółki, jak i klientów. Profi Credit to jedna z największych firm pożyczkowych w Polsce. Na rynku działa od 2004 roku i posiada 130 oddziałów na terenie kraju.

Profi Credit  odpowiada na zarzuty

5At29CTw6hbp0QDEaLRrqk_EN_01526190_0018 (1).jpg

UOKIK stawia zarzuty Profi Credit Polska. Dotyczą sposobu windykacji

Zgodnie z nowymi przepisami udzielający pożyczek ma obowiązek podawać klientom rzeczywisty koszt pożyczki. Nowe przepisy zakładają maksymalny limit dodatkowych opłat, takich jak prowizje czy marże. Poziom ten został ustalony do 20 procent kwoty pożyczki w skali roku i 45 procent całkowitej kwoty pożyczki w okresie trwania umowy kredytowej.Firmy pożyczkowe nie będą mogły udzielać pożyczek bez weryfikacji pożyczkobiorcy. Ustawa wprowadza zakaz rolowania długów. Wcześniej zdarzało się, że firmy pożyczkowe proponowały zaciąganie nowych pożyczek na spłatę dopiero co zaciągniętych pożyczek, co przyczyniało się do tego, że klienci ponownie płacili wszystkie naliczane opłaty i w efekcie wpadali w spiralę zadłużenia. Każda instytucja pożyczkowa nie będzie mogła mieć niższego kapitału zakładowego niż 1 mln złotych. Dotychczas było to 200 tys. złotych.

Ustawa antylichwiarska

Jak podpisana ustawa wpłynie na firmy pożyczkowe oraz ich klientów? Na zapytanie redakcji BiznesInfo odpowiedzieli eksperci z firmy Helikon sp.z.o.o, ogólnopolskiej sieci pośrednictwa finansowego.Dariusz Rzepka, prezes zarządu Helikon oraz Krzysztof Rzepka, współwłaściciel Helikon zwracają uwagę na koszty, jakie dziś ponoszą firmy pożyczkowe działające w Polsce. Sądzą oni, że dla pożyczek z terminem spłaty do 30 dni limit powinien wynosić 5% wartości pożyczki, a ustalony limit kosztów pozaodsetkowych jest zbyt niski, aby rynek mógł funkcjonować w sposób efektywny.Eksperci zwracają uwagę, że skala niespłacalności pożyczek jest zdecydowanie większa niż w stosunku do kredytów bankowych.  “Na podstawie danych BIK obserwujemy, że jakość spłaty pożyczek w ostatnich dwóch, trudnych gospodarczo latach, nie pogorszyła się znacząco, ale nadal ponad 20% klientów rynku pożyczkowego nie spłaca zaciągniętych pożyczek. W przypadku rynku kredytów hipotecznych jest to mniej niż 3%, a w przypadku kredytów ratalnych mniej niż 7%”.Najtrudniejsza sytuacja będzie dotyczyć rynku tzw. chwilówek, gdzie marża gwałtownie spadła, a ryzyko udzielania produktu pozostało takie same.Eksperci podkreślają również, że firmy pożyczkowe, w odróżnieniu od banków, nie mogą dokonywać odpisów umorzonych pożyczek, co znacznie wpływa na ich wynik finansowy.

Wysokie koszty prowadzenia firm pożyczkowych

-  W naszej ocenie przepisy ustawy antylichwiarskiej mogą przyczynić się do zmniejszenia liczby firm działających na rynku. Możliwe też, że te z firm, które pozostaną na rynku zmienią swój profil działalności i ukierunkują się na klienta mniej ryzykownego, w stronę cech klienta bankowego. Spowoduje to wykluczenie słabszych, pod kątem scoringowym, klientów i to jest realny scenariusz dla rynku - czytamy w informacji przekazanej redakcji BiznesInfo. Stanisław Wolniewicz Duda, prezes Finelf.com, międzynarodowego pośrednika finansowego, zwraca uwagę na jeszcze jedno zagrożenie związane z nową ustawą. “Będzie to sprzyjać monopolizacji rynku co nie jest pozytywnym aspektem. Ponadto drastycznie zostanie ograniczona podaż pożyczek, przez co klientami ze słabszą zdolnością kredytową zaopiekują się lombardy oraz szara strefa. Tym samym ustawa antylichwiarska będzie miała lichwiarskie konsekwencje, gdy odrodzą się tzw. &quot;firmy bejsbolowe&quot;. Zyskają za to nieliczni klienci, którzy będą mogli zaciągnąć tańsze pożyczki, choć będą to zobowiązania na zdecydowanie niższe kwoty.Ponadto ⅔ klientów zostanie pozbawionych dostępu do kredytu, podają eksperci, odnosząc się do analizy CRIF.

Mniej firm pożyczkowych i trudniejszy dostęp do kredytów

2BBkDSqHk8jZVhGDUDEJk8_portfel-pieniądze-biznesinfo.jpg

Ustawa antylichwiarska. Część firm pożyczkowych może wycofać się z rynku

Wyłudzenie kredytu, czyli oszustwo kredytowe, które polega na podrobieniu dokumentów i posłużeniu się nimi przy składaniu wniosku o kredyt, może zostać zakwalifikowane jako oszustwo kredytowe lub też doprowadzenie do niekorzystnego rozporządzenia własnym lub cudzym mieniem. Oba te zachowania są przestępstwami, natomiast w zależności od kwalifikacji prawnej czynu sprawcy może grozić do 5 lub 8 lat pozbawienia wolności.Oszustwo kredytowe oraz doprowadzenie do niekorzystnego rozporządzenia cudzym mieniem zostały uregulowane w ustawie – Kodeks karny.Wedle przepisu art. 297 § 1 kk każdy, kto w celu uzyskania dla siebie lub kogoś innego od banku lub jednostki organizacyjnej prowadzącej podobną działalność gospodarczą na podstawie ustawy albo od organu lub instytucji dysponujących środkami publicznymi – kredytu, pożyczki pieniężnej, poręczenia, gwarancji, akredytywy, dotacji, subwencji, potwierdzenia przez bank zobowiązania wynikającego z poręczenia lub z gwarancji lub podobnego świadczenia pieniężnego na określony cel gospodarczy, elektronicznego instrumentu płatniczego lub zamówienia publicznego, przedkłada podrobiony, przerobiony, poświadczający nieprawdę albo nierzetelny dokument bądź nierzetelne, pisemne oświadczenie dotyczące okoliczności o istotnym znaczeniu dla uzyskania wymienionego wsparcia finansowego, instrumentu płatniczego lub zamówienia, podlega karze pozbawienia wolności od 3 miesięcy do lat 5.Natomiast art. 286 § 1 kk głosi, że każdy, kto w celu osiągnięcia korzyści majątkowej doprowadza inną osobę do niekorzystnego rozporządzenia własnym lub cudzym mieniem za pomocą wprowadzenia jej w błąd albo wyzyskania błędu lub niezdolności do należytego
pojmowania przedsiębranego działania, podlega karze pozbawienia wolności od 6 miesięcy do lat 8.

Dyrektywy wyłudzenia kredytu lub pożyczki

Oszustwo gospodarcze może dotyczyć różnego rodzaju działalności sprawcy związanej z fałszowaniem dokumentacji. Przestępstwo kapitałowe może polegać na posłużeniu się zarówno dokumentem podrobionym, przerobionym, poświadczającym nieprawdę, jak i dokumentem nierzetelnym. Co oznaczają poszczególne dokumenty?Dokument podrobiony – dokument, który nie pochodzi od osoby, w której imieniu został
sporządzony.Dokument przerobiony – dokument autentyczny, w którym wprowadzono zmiany polegające na usunięciu fragmentu tekstu pierwotnego i zastąpienie go innym, dokonaniu skreśleń lub uzupełnień, mające na celu zmianę treści autentycznej.Dokument poświadczający nieprawdę – dokument, który zawiera nieprawdziwe informacje, a został wystawiony przez urzędnika publicznego lub inną uprawnioną do tego osobę.Dokument nierzetelny – dokument, którego treść zawiera nieprawdziwe informacje lub przemilczenia mogące wprowadzać w błąd.

Rodzaje dokumentów, którymi posługuje się kredytobiorca w celu dokonania oszustwa kredytowego

Pokrzywdzona w sprawie przestępstwa oszustwa kredytowego jest wyłącznie instytucja finansowa. Ochrona z art. 297 kk obejmuje interesy majątkowe podmiotów udzielających instrumentów finansowych (kredytów, pożyczek, gwarancji itd.). Orzecznictwo sądów jednoznacznie nie przesądza, które z instytucji finansowych podlegają tej ochronie, gdyż zakres podmiotów objętych ochroną z omawianego przepisu jest otwarty i wymaga oceny charakteru działalności danych podmiotów. Można wskazać na banki, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe oraz wydawców instrumentów płatniczych. Dodatkowo za instytucję finansową, która podlega pod ochronę przepisu art. 297 kk, można uznać każdy podmiot ustawowo uprawniony do wykonywania choćby jednej z czynności bankowych określonych w art. 5 ust. 1 ustawy – Prawo bankowe.

Pokrzywdzony w sprawie przestępstwa oszustwa kredytowego

Zgodnie z zapisami polskiego prawa kara za popełnione wyłudzenie kredytowe może ulec przedawnieniu. Zależy to jednak od wielu kwestii w tym m.in. od szczegółów zarzutów postawionych sprawcy.Jeśli został on skazany za oszustwo kredytowe w ścisłym tego słowa znaczeniu, kara ulega przedawnieniu dopiero po 30 latach. W przypadku, gdy zarzut dotyczył oszustwa niekorzystnego rozporządzenia cudzym mieniem, okres ten skraca się do lat 15. Na
przedawnienie wyłudzenia kredytu trzeba czekać przynajmniej 15 lat także w momencie, gdy skazany otrzymał wyrok za oba te przestępstwa jednocześnie.

Kiedy przedawniają się wyłudzenia?

5u3RBAvEM16B2OcyUyQl4g_money-2696229_960_720.jpg

Wyłudzenie kredytu lub pożyczki – dyrektywy i skutki

Ministerstwo podaje, że nowe zasady będą podobne jak w przypadku zakupów na raty. Przepisy ograniczą dowolną dziś możliwość nakładania dodatkowych drastycznych opłat na klientów firm pożyczkowych, a to poprzez obniżenie kosztów pozaodsetkowych i wprowadzenie zakazu rolowania długów.Limit opłat – takich, jak np. prowizje czy marże – zostanie radykalnie zmniejszony:do 20 proc. kwoty pożyczki w skali roku i 45 proc. w całym okresie kredytowania.Limit odsetek od samej pożyczki będzie, jak dotąd, ograniczony do 20,5 proc. w skali roku.<figure class="image"><img src="//images.ctfassets.net/jpo18ojnqq5r/4zvPewA6Swiklhn4tB0im6/bb1561095b379737f528134977c8b574/antylichwa_2.jpg" alt="antylichwa"/><figcaption></figcaption></figure>źródło: gov.pl

3LMqalaUep9YBXElNxUSI1_en-01472242-0002-1619180873.jpg

Pożyczki staną się przeszło pięć razy tańsze. Nowe przepisy weszły w życie

Klauzule niedozwolone, zwane inaczej klauzulami abuzywnymi, to wzorcowe postanowienia umów, które kształtują obowiązki i prawa konsumenta w sposób niezgodny z powszechnie obowiązującymi przepisami prawa. To, czy dana klauzula zawarta w umowie będzie uznana za abuzywną, zależy od tego, czy sposób, w jaki kształtuje prawa i obowiązki konsumenta, jest sprzeczny z dobrymi obyczajami lub, gdy świadczący usługę wykorzystuję swoją pozycję do wzmocnienia swoich interesów. Często tak właśnie dzieje się w przypadku podpisywania umowy z bankiem.
Klauzule abuzywne dotyczą wyłącznie umów pomiędzy przedsiębiorcami a konsumentami.
Zgodnie z przepisami kodeksu cywilnego, zapis umowny, aby zostać uznany za klauzulę abuzywną, musi:<ul><li>Kształtować prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami;</li><li>Rażąco naruszać interes konsumenta;</li><li>Konsument nie uzgodnił zapisu umowy w sposób indywidualny- tzn. że nie miał realnego wpływu na jego kształt;</li><li>Nie może określać głównych świadczeń stron;</li></ul>Przykłady klauzul abuzywnych:<ul><li>uprawniające kontrahenta do jednostronnej zmiany umowy bez ważnej przyczyny;</li><li>ograniczające odpowiedzialność kontrahenta za szkody;</li><li>uzależniające zawarcie umowy od przyrzeczenia przez konsumenta zawierania kolejnych umów podobnego typu;</li><li>uzależniające dokonanie świadczenia od okoliczności zależnych tylko od kontrahenta;</li><li>przyznające kontrahentowi możliwość dokonywania jedynej wiążącej interpretacji umowy.</li></ul>

Czym są klauzule abuzywne?

Jeśli zapis umowny wydaje się podejrzany, aby ustalić, czy można go zanegować, trzeba sprawdzić, czy faktycznie jest niedozwolony. W pierwszej kolejności należy porównać go z przepisami artykułu 3853 kodeksu cywilnego, który zawiera tzw. szarą listę, czyli katalog klauzul abuzywnych. Należy zaznaczyć, że katalog nie jest zbiorem zamkniętym i za klauzule abuzywną mogą zostać uznane zapisy, które się w nim nie znalazły. Kolejnym krokiem jest porównanie zapisów umowy z pozycjami zawartymi w rejestrze klauzul umownych udostępnionych przez UOKiK.
Jeśli w dalszym ciągu zapisy umowy wydają się podejrzane, a nie znaleźliśmy odpowiadającemu im przykładu, najlepszym wyjściem będzie konsultacja z prawnikiem.

Co zrobić w przypadku klauzuli abuzywnej?

W przypadku, gdy bank pomimo zastrzeżeń ze strony konsumenta nie chce wycofać z umowy podejrzanej klauzuli, to kredytobiorca ma prawo udać się do sądu. Sposób postępowania przed sądem zależy od tego, czy doszło do podpisania umowy.W przypadku, gdy nie doszło do podpisania umowy, postępowanie prowadzone jest w tzw. trybie abstrakcyjnym. Jest on regulowany przez Ustawę o ochronie konkurencji i konsumentów. Organem, który kontroluje zapisy umowy, jest Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Konsument, który jest zaniepokojony brzmieniem zapisu umownego i ma uzasadnione wątpliwości co do jego zgodności z prawem, zawiadamia o tym UOKiK. Decyzja prezesa ma skutek wobec przedsiębiorcy, który zawarł klauzulę, wobec wszystkich konsumentów, którzy zawarli z nim umowę.W sytuacji, gdy konsument zawarł już umowę z bankiem, postępowanie prowadzone jest w trybie kontroli incydentalnej. W tym przypadku konsument kieruje powództwo do Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów o uznanie zapisów konkretnej umowy za klauzule abuzywne. Sąd może wtedy uznać roszczenie za uzasadnione i uchylić klauzulę. Co ważne, pozostała część umowy pozostaje w dalszym ciągu wiążąca.

Co zrobić, jeśli bank nie zgadza się na usunięcie klauzuli abuzywnej?

Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) prowadzi rejestr klauzul niedozwolonych. Zawiera zbiór klauzul, które sąd uznał za abuzywne. Do rejestru, klauzule wpisywane są urzędowo, średnio raz na dwa miesiące. Do dziś wpisano około 5000 różnego rodzaju niedozwolonych zapisów.

Rejestr klauzul niedozwolony

7snsInMufOWVfuxx15MPs_writing-1149962_1280.jpg

Klauzule abuzywne w umowach kredytowych - czym są

Dziennik zwraca uwagę na niepokojące zjawisko. Teoretycznie w publicznym systemie służby zdrowia szpitale otrzymują środki z Narodowego Funduszu Zdrowia. Jak pisze DGP, na efekty mechanizmów wdrażanych przez resort zdrowia trzeba jeszcze poczekać. Szpitale nie mogą czekać gdyż chodzi o pokrycie podstawowych kosztów. Z tego powodu niektóre sięgają po pożyczki. -  W znacznej części szpitali nie ma już pieniędzy na wynagrodzenia lub na pokrycie składek na ubezpieczenie społeczne dla zatrudnionych pracowników. Brakuje również pieniędzy dla kontrahentów za dostawy i usługi świadczone na rzecz szpitali powiatowych - wylicza Jan Harhaj, starosta lidzbarski, cytowany przez gazetę.Jak podaje DGP, problem zauważają instytucje centralne. Do niedawna niektóre placówki mogły korzystać z kredytów i pożyczek udzielanych przez samorządy, jednak teraz w kasach samorządów brakuje pieniędzy.

Szpitale biorą pożyczki

Parabank to podmiot prowadzący działalność bankową w oparciu o inne przepisy niż Prawo Bankowe. Określa się tak prywatne firmy świadczące usługi finansowe.Otrzymanie pieniędzy w parabanku jest często łatwiejsze niż w banku. Firmy te często nie weryfikują kredytobiorcy w Biurze Informacji Kredytowej, ponieważ nie mają takiego prawnego obowiązku. Często też opłaty i oprocentowanie takiej pożyczki są wyższe niż w bankach. Piotr Grzebalski z Banku Gospodarstwa Krajowego uważa, że zadłużanie szpitalu w parabanku jest niepokojącym zjawiskiem, gdyż może prowadzić do rolowania długu, czyli zaciągania kolejnych zobowiązań na spłatę poprzednich.

Pożyczki pozabankowe  

W Krakowie jest coraz mniej dostępnych łózek dla najmniejszych pacjentów.

7IvFZ7ARJ9qoixbW6X3boG_Szpital2.jpg

Szpitale zadłużają się w parabankach. Eksperci zaniepokojeni 

BIK opublikował dziś raport dotyczący udzielonych w sierpniu pożyczek przez firmy pożyczkowe współpracujące z Biurem. Z danych wynika, że firmy udzieliły łącznie 330,5 tys. nowych pożyczek o wartości 865 mln zł. W ujęciu wartościowym jest to o 29,3 procent więcej niż w sierpniu 2021 roku. W ujęciu liczbowym to 27,3 procent więcej.Według głównego analityka Grupy BIK Waldemara Rogowskiego, 865 mln zł udzielonych w sierpniu pożyczek, to najwyższa miesięczna wartość udzielonych pożyczek przez firmy pozabankowe od stycznia 2017 r.Według BIK średnia wartość nowej pożyczki udzielonej w sierpniu wyniosła 2 337 zł, podobną średnią wartość odnotowano w sierpniu 2021 roku.Najwięcej Polacy brali niewielkich pożyczek- kwoty do 1 tys. złotych stanowiły aż 45,5 % liczby udzielonego finansowania. W ujęciu wartościowym miały jednak udział jedynie w 10,4 % sprzedaży. Ze względu na wzrost inflacji realny wzrost dynamiki sprzedaży wyniósł jednak ok. 11-12 procent, podał analityk BIK.

Sprzedaż pożyczek w sierpniu 2022 


3dFkZncI0ChQylkUGNkGl8_P1073043(2).jpg

Polacy masowo biorą pożyczki. Takiego wyniku nie było od 5 lat

Sytuacja miała miejsce w lipcu 2005 r. Zgodnie z umową, pieniądze miały zostać oddane po 30 dniach. W umowie również było zapisane, w przypadku nie zwrócenie pożyczonej kwoty w terminie, za każdy dzień odsetki wyniosą 9 procent.&nbsp;Jako, że pieniądze nie zostały zwrócone, w październiku 2005r. firma wniosła pozew do sądu. Sąd Rejonowy w Bytomiu nakazał mężczyźnie spłaty długo plus odsetek. Wyrok uprawomocnił się w listopadzie 2005 r.Mężczyzna dowiedział się o tym dopiero (od komornika) w kwietniu 2021. W tym czasie kwota do oddania powiększona o odsetki wynosiła 53 tys. zł i prawie 222&nbsp;000 zł odsetek.

Z 500 zł do setek tys. zł

Sprawa ciągnęła się dalej, interweniował prokurator. Dzięki temu, postępowanie egzekucyjne zostało zawieszone. Jednym z głównych argumentów prokuratury działających na korzyść pozwanego, była kwestia wysokości oprocentowania tej pożyczki.&nbsp;Jak się okazało, jej wysokość(naliczanie 9% dziennie) była zabroniona przez prawo."Posiadał wówczas zobowiązania finansowe, które pochłaniały połowę jego wypłaty. Nie miał on świadomości rozmiaru przyjętych na siebie odsetek, niemniej jednak był w tak trudnej sytuacji, że zdecydowałby się na pożyczkę na jakichkolwiek warunkach" – komentowała sprawę prokuratura, która stanęła po stronie pożyczkobiorcy.

Interweniował Prokurator Generalny

"Sąd Najwyższy w pełni podzielił argumentację Prokuratora Generalnego Zbigniewa Ziobro zawartą w skardze nadzwyczajnej podkreślając, że tego rodzaju następstwa zawarcia umowy w zakresie zastrzeżonego na rzecz pożyczkodawcy wynagrodzenia godzą w porządek prawny i z tych przyczyn muszą być uznane za sprzeczne z zasadami współżycia społecznego, a postanowienia umowy określające rażąco wygórowane odsetki są nieważne w takiej części, w jakiej zasady współżycia społecznego ograniczają zasadę swobody umów" - podała Prokuratura Krajowa. Prokuratura przekazała, że w ocenie Sądu Najwyższego zaskarżony nakaz zapłaty godzi w bezpieczeństwo prawne pozwanego. Z tej przyczyny jego uchylenie jest konieczne dla zapewnienia zgodności z zasadą demokratycznego państwa prawnego urzeczywistniającego zasady sprawiedliwości społecznej. &nbsp;

Sąd Najwyższy zdecydował

1hCs6qDBvcBK0onzNSwTpI_Pieniądze.png

Pożyczył 500 złotych, firma udzielająca pożyczki zażądała by zwrócił 280 tysięcy zł

Kampania reklamowa, która rozpoczęła się w środę, potrwa do końca maja.&nbsp;Jest realizowana za pomocą prawie wszystkich mediów cyfrowych - od telewizji, przez internet i kina, do kanałów elektronicznych banku.Jak wynika z informacji infoWire.pl,&nbsp;pożyczka konsolidacyjna może zostać przeznaczona na spłatę dowolnych zobowiązań. Z innego banku do Pekao S.A. można przenieść jeden bądź kilka kredytów.

Nowa oferta Banku Pekao

Jeżeli kwota wspomnianego kredytu&nbsp;przekracza 10 tys. złotych, bank nie pobiera od niego prowizji. Maksymalna kwota pożyczki konsolidacyjnej wynosi 250 tys. zł, zaś górna granica okresu kredytowania to 120 miesięcy.infoWire.pl podało również, że&nbsp;Pekao S.A. ustaliło poziom prowizji pożyczki na poziomie 0 proc. Z kolei jej RRSO wynosi 12,54 proc., zaś spłata pierwszej raty może być odroczona o maksymalnie 3 miesiące.

Można odroczyć pierwszą ratę

Obecni klienci Banku Pekao S.A.&nbsp;mogą wziąć pożyczkę poprzez serwis Pekao24, zaś ci, którzy nie mają konta, mogą złożyć wniosek na stronie banku. Oczywiście cały czas jest możliwość zrobienia tego w placówce stacjonarnej.Oferta jest ważna do końca maja bieżącego roku. Jak informuje portal infoWire.pl, do dyspozycji klienta przez cały czas są konsultanci banku, gotowi udzielić wszelkich informacji.

Wniosek stacjonarnie i przez internet

2dxqyqJJcEOepIbFhkKlwi_pieniadze-reka-banknoty-biznesinfo-1609063712.jpg

Nowa pożyczka konsolidacyjna. Obniż ratę kredytu

Do pożyczki doszło w lipcu 2005 r. Zgodnie z umową miała ona być zwrócona po 30 dniach. W przypadku nieterminowej spłaty zobowiązania, umowa przewidywała naliczanie odsetek w wysokości 9 procent za każdy dzień opóźnienia.&nbsp;W październiku 2005 roku firma, która udzieliła pożyczki straciła cierpliwość i wytoczyła przeciwko mężczyźnie sprawę. Sąd Rejonowy w Bytomiu orzekł na korzyść pożyczkodawcy, nakazując mężczyźnie spłatę zaległej kwoty wraz z odsetkami. Wyrok uprawomocnił się w listopadzie 2005 roku.Mężczyzna dowiedział się o wyroku sądu dopiero w kwietniu 2021 roku, gdy został poinformowany o tym przez komornika. Do tego czasu kwota do zwrotu urosła do astronomicznych &nbsp;53 000 złotych, a odsetki sięgały niemal 222 000 złotych.

Zobowiązanie urosło z 500 zł do 280 000 zł

Sprawa pożyczki, która nie została spłacona na czas ciągnęła się dalej, interweniował prokurator. Dzięki temu postępowanie egzekucyjne zostało zawieszone.&nbsp;Głównym argumentem prokuratury, działającej na korzyść pozwanego, była kwestia wysokości oprocentowania pożyczki. Okazało się, że naliczanie odsetek w wysokości 9% za każdy dzień opóźnienia było zabronione przez prawo."Posiadał wówczas zobowiązania finansowe, które pochłaniały połowę jego wypłaty. Nie miał on świadomości rozmiaru przyjętych na siebie odsetek, niemniej jednak był w tak trudnej sytuacji, że zdecydowałby się na pożyczkę na jakichkolwiek warunkach" – komentowała sprawę prokuratura, która stanęła po stronie pożyczkobiorcy.

Interwencja prokuratora

"Sąd Najwyższy w pełni podzielił argumentację Prokuratora Generalnego Zbigniewa Ziobro zawartą w skardze nadzwyczajnej podkreślając, że tego rodzaju następstwa zawarcia umowy w zakresie zastrzeżonego na rzecz pożyczkodawcy wynagrodzenia godzą w porządek prawny i z tych przyczyn muszą być uznane za sprzeczne z zasadami współżycia społecznego, a postanowienia umowy określające rażąco wygórowane odsetki są nieważne w takiej części, w jakiej zasady współżycia społecznego ograniczają zasadę swobody umów" - podała Prokuratura Krajowa.

Finał sprawy

pieniądze-gotówka-biznesinfo (1).jpg

Firma pożyczkowa pożyczyła klientowi 500 zł. Zażądała by zwrócił 280 000 zł

Dowód osobisty jest dokumentem stwierdzającym tożsamość i obywatelstwo polskie, zawierającym podstawowe informacje osobiste. W dowodzie znajdują się szczegółowe dane dotyczące osoby, jak: imię i nazwisko oraz PESEL, płeć i data urodzenia, wizerunek twarzy, obywatelstwo, imiona rodziców oraz własnoręczny podpis.&nbsp;Są to zatem dane dające możliwość identyfikacji i potwierdzenia swojej tożsamości, a wejście w ich posiadanie przez osobę nieuprawnioną może doprowadzić do groźnych skutków.Co do zasady powinniśmy się liczyć z możliwością udostępnienia dowodu osobistego celem sporządzenia kopii w banku czy instytucji obowiązanej.&nbsp;

Czy są sytuacje obligatoryjne, kiedy musimy się zgodzić na udostępnienie dowodu osobistego? 

W świetle aktualnie obowiązujących przepisów na tak postawione pytanie należy odpowiedzieć – nie w każdym.&nbsp;Ustawową przesłanką do przetwarzania przez banki danych osobowych zawartych w dokumentach tożsamości osób fizycznych jest ustawa – Prawo bankowe. Zgodnie z art. 112b banki mogą przetwarzać dla celów prowadzonej działalności bankowej informacje zawarte w dokumentach tożsamości osób fizycznych. Dyspozycją tego przepisu nie jest zatem objęte kopiowanie dokumentów tożsamości.&nbsp;Czynnościami bankowymi, które wymagają ujawnienia danych osobowych zawartych w dokumencie tożsamości są takie czynności bankowe, jak: prowadzenie rachunków bankowych, przyjmowanie wkładów pieniężnych, udzielanie kredytów. Nie oznacza to jednak, że bank może zawsze skopiować nasz dowód osobisty. Nierzadko wystarczające jest w takich przypadkach wylegitymowanie się dowodem osobistym.&nbsp;Również przetwarzanie tych danych w celach niebędących działalnością bankową stanowić będzie naruszenie wskazanej regulacji. Najczęściej bowiem wystarczające jest okazanie dokumentu tożsamości do wglądu.&nbsp;Może się jednak zdarzyć, że konieczność wykonania kopii dowodu bank uzasadni stosowaniem środków bezpieczeństwa, o których mowa w ustawie z 1 marca 2018 r. o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu (o czym jeszcze szerzej poniżej). Prawo kopiowania dokumentów tożsamości mają wyłącznie instytucje obowiązane i tylko w przypadku stosowania środków bezpieczeństwa finansowego. Wówczas bowiem, bank jako jedna z takich instytucji, może sporządzić kopie dokumentów tożsamości na potrzeby stosowania środków bezpieczeństwa finansowego.Upoważnienie do kopiowania dokumentów tożsamości wynika wprost z art. 34 ust. 4 ustawy z dnia 1 marca 2018 r. o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu. Przepis ten daje instytucjom obowiązanym uprawnienie do przetwarzania informacji zawartych w dokumentach tożsamości klienta i osoby upoważnionej do działania w jego imieniu oraz sporządzania ich kopii na potrzeby stosowania środków bezpieczeństwa finansowego.&nbsp;

Czy w każdym przypadku bank może wykonać kopię dokumentu? 

Instytucjami obowiązanymi są takie podmioty jak banki, czy SKOK-i, instytucje kredytowe, fundusze inwestycyjne, alternatywne spółki inwestycyjne, towarzystwa funduszy inwestycyjnych, zarządzający ASI, zakłady ubezpieczeń oraz pośrednicy ubezpieczeniowi wykonujący czynności pośrednictwa ubezpieczeniowego w zakresie ubezpieczeń na życie, podmioty prowadzące działalność gospodarczą polegającą na świadczeniu usług w zakresie wymiany pomiędzy walutami wirtualnymi i środkami płatniczymi, czy wymiany pomiędzy walutami wirtualnymi.&nbsp;Podmiotami takimi mogą być także notariusze w zakresie czynności dokonywanych w formie aktu notarialnego, adwokaci czy radcowie prawni oraz doradcy podatkowi w zakresie, w jakim świadczą na rzecz klienta pomoc prawną lub czynności doradztwa podatkowego.&nbsp;Przed zastosowaniem środków bezpieczeństwa finansowego muszą przeprowadzić ocenę ryzyka prania pieniędzy i finansowania terroryzmu. Analiza ryzyka związanego z daną transakcją ma zatem wpływ na dobór właściwych środków bezpieczeństwa finansowego przez instytucję obowiązaną.Należy również podkreślić, że Prezes UODO wielokrotnie kwestionował możliwość wykonania kopii – ksero lub skanu – dowodu osobistego przez bank w każdym przypadku na podstawie art. 34 ust. 4 wskazanej ustawy. Jednak w decyzji z dnia 10 czerwca 2022 r. (ZSPR.440.1701.2018.FT.AJ) przychylił się do stanowiska banku, w którym twierdził, że o ile instytucja obowiązana ocenia, że konieczne jest wykonanie kopii dowodu tożsamości, przetwarzanie tak utrwalonych danych osobowych znajduje uzasadnienie w art. 6 ust.1 c RODO.Obowiązkiem instytucji obowiązanych jest bowiem stosowanie wobec swoich klientów środków bezpieczeństwa, m.in. identyfikacji i weryfikacji. Podzielenie argumentacji banku nie oznacza, że Prezes UODO w diametralny sposób odstąpił od prezentowanego wcześniej stanowiska. W pewnych bowiem okolicznościach o konieczności wykonania kopii dowodu może przesądzać charakter danej transakcji i związane z tym podwyższone ryzyko prania pieniędzy lub finansowania terroryzmu.

Kogo zatem dotyczy ten obowiązek? 

Wejście w życie przepisów RODO zweryfikowało podejście do kopiowania dokumentów tożsamości. Art. 5 RODO wprowadza zasady przetwarzania danych osobowych. Zgodnie z zasadą minimalizacji danych, dane osobowe muszą być adekwatne, stosowne i ograniczone do tego, co niezbędne do celów, w których są przetwarzane.&nbsp;Natomiast zasada ograniczenia celu przetwarzania wskazuje precyzyjnie, że dane osobowe muszą być zbierane w konkretnych, wyraźnych i prawnie uzasadnionych celach, a także nieprzetwarzane dalej w sposób niezgodny z tymi celami. Zasady te w połączeniu ze szczegółowymi przepisami dotyczącymi przetwarzania danych będą determinować możliwość i dopuszczalność kopiowania dokumentów tożsamości.&nbsp;Kierując się powyższymi zasadami powinniśmy zdecydowanie odmówić. Często zdarza się bowiem nie tylko prośba o skan, kopię lub zdjęcie dowodu, ale również o swoisty ‘zastaw’ do czasu oddania nart lub wózka w szpitalu. Często z taką sytuacją możemy mieć do czynienia w przypadku zawarcia umowy najmu lokalu.Wskazana powyżej argumentacja banków w zakresie czynności bankowych czy przystąpienie do ocenianych jako ryzykowne transakcji finansowych powoduje, że nie założymy rachunku bankowego, czy też nie dokonamy wskazanej transakcji bez udostępnienia dokumentu tożsamości. W innych przypadkach należy kierować się zasadą celowości oraz minimalizacją danych.Ksero dowodu można opatrzyć informacją, że kopia została wykonana dla konkretnego celu – wynajmu lokalu czy wypożyczenia samochodu. W kopii czy też skanie można ew. niepotrzebne informacje zasłonić.Substytutem dowodu teoretycznie może być prawo jazdy, które nie jest dowodem tożsamości. Jednak podkreślić należy, że tam również zamieszczony jest PESEL i adres zamieszkania.

W jaki sposób możemy się bronić i co zrobić w sytuacji, gdy ktoś poprosi nas o pokazanie dowodu w celu wykonania skanu?

dowód osobisty-biznesinfo.jpg

Dasz dowód, a potem ogołocą Twoje konto. Ekspert ma kluczową radę jak się ustrzec

Małżeństwo miało niskie dochody i trójkę dzieci na trzymaniu, zaciągali więc często pożyczki, które spłacali, informuje PAP.&nbsp;Najstarsza córka zginęła w wypadku samochodowym, jak podała Prokuratura Krajowa, "było to szokiem dla jej rodziców, którzy w warunkach długotrwałego, silnego stresu tym bardziej nie byli w stanie podejmować w pełni racjonalnych decyzji finansowych, w szczególności analizować konsekwencji zawieranych umów.Wśród zobowiązań rodziny była także pożyczka na 800 zł, która miała być spłacana&nbsp;w ratach po 204 zł przez 8 miesięcy, a odsetki w przypadku zwłoki w spłacie zostały ustalone na 18 proc. w stosunku miesięcznym.Kiedy rodzina przestała spłacać terminowo pożyczkę, pożyczkodawca wypowiedział umowę i sprawa trafiła do Sądu Rejonowego w Bytomiu, który w postępowaniu nakazowym zobowiązał rodzinę do zapłaty ponad 4,6 tys. zł. Nakaz się uprawomocnił, sprawa nie została rozpoznana, a rodzina nie była w stanie spłacać szybko rosnących rat. Choć od połowy 2021 roku firma pożyczkowa otrzymała od rodziny 41 tys. zł, do spłacenia zostało jeszcze 102 tys. zł, podała prokuratura.&nbsp;

Historia pożyczki

Tryb nakazowy postępowania sądowego to procedura w&nbsp; której sąd wydaje orzeczenie na podstawie wniosku składanego przez wierzyciela, bez potrzeby przeprowadzania pełnego postępowania sądowego.Charakteryzuje się on szybkim i uproszczonym trybem postępowania, w którym wierzyciel składa do sądu wniosek o wydanie nakazu zapłaty lub nakazu sądowego w innej sprawie, np. nakazu zapłaty za alimenty. Sąd po otrzymaniu wniosku wydaje nakaz bez wezwania dłużnika na rozprawę. Dłużnik może w ciągu 14 dni od doręczenia nakazu zapłaty złożyć zarzuty, w którym musi podać swoje przyczyny.Jeśli dłużnik nie złoży zarzutów, nakaz staje się prawomocny, co oznacza, że wierzyciel może przystąpić do egzekucji długu, natomiast jeśli złoży zarzuty, postępowanie kontynuowane jest w trybie zwykłym.

Tryb nakazowy postępowania sądowego

W sprawie interweniował prokurator generalny Zbigniew Ziobro, który skierował skargę nadzwyczajną do Sądu Najwyższego, zawnioskował o uchylenie zaskarżonego nakazu spłaty i przekazanie Sądowi Rejonowemu w Bytomiu do ponownego rozpoznania, a także o wstrzymanie działań komornika wobec rodziny do czasu zakończenia postępowania ze skargi nadzwyczajnej.&nbsp;Zwrócił uwagę, że sprawę rozpatrzono nie uwzględniając jej konsumenckiego charakteru, a także naruszono przepis konstytucji gwarantujący konsumentów przed nieuczciwymi praktykami rynkowymi - zwrócił uwagę, że żądanie tak wygórowanych kwot, nieproporcjonalnych do wysokości udzielonej pożyczki( przez naliczenie 18 proc. odsetek) sąd powinien rozpoznać jako sprzeczne ze społecznym poczuciem sprawiedliwości.&nbsp;