To najlepszy miesiąc, by przejść na emeryturę. Można zyskać nawet kilkaset złotych miesięcznie

ZUS zajmuje się emeryturami Polaków

Polski system emerytalny, choć często krytykowany za skomplikowanie, opiera się na wzorze, w którym licznik i mianownik są zmiennymi zależnymi od koniunktury gospodarczej oraz demografii. Zakład Ubezpieczeń Społecznych pełni rolę księgowego, który dzieli zgromadzony przez lata kapitał początkowy i zewidencjonowane składki przez prognozowaną długość życia. Ten ostatni parametr, publikowany co roku przez Główny Urząd Statystyczny w formie tablic średniego dalszego trwania życia, jest pierwszym elementem układanki, który przyszły emeryt musi wziąć pod uwagę.

Tablice te zmieniają się każdego roku w kwietniu. Jeśli w danym roku statystyczna długość życia się wydłuża, mianownik rośnie, a miesięczna emerytura maleje. Z kolei w latach, gdy nadumieralność skraca średnie życie, nowi emeryci zyskują, ponieważ ich zgromadzone pieniądze dzielone są przez mniejszą liczbę miesięcy.

Sam wiek i tablice GUS to dopiero połowa sukcesu. Kluczowym zadaniem ZUS jest nie tylko wypłata świadczeń, ale także waloryzacja kapitału, który jeszcze nie został wypłacony. Pieniądze zapisane na kontach przyszłych emerytów są wirtualnie pomnażane o wskaźniki powiązane z inflacją i przypisem składek. To właśnie mechanizm waloryzacji sprawia, że moment złożenia wniosku ma tak kolosalne znaczenie dla ostatecznej wysokości przelewu. 

Przesunięcie decyzji o miesiąc lub dwa może skutkować różnicą w wycenie życiowego dorobku sięgającą nawet kilkunastu tysięcy złotych w skali kapitału, co przekłada się na konkretny wzrost comiesięcznej wypłaty. Świadomość tych mechanizmów pozwala na optymalizację momentu przejścia na odpoczynek.

W tych miesiącach warto przejść na emeryturę

Pierwszym ze strategicznych miesięcy dla przyszłych emerytów jest luty. Podejście to opiera się na chęci skorzystania z corocznej waloryzacji świadczeń, która odbywa się 1 marca. Jeśli pracownik rozwiąże umowę o pracę i złoży wniosek o emeryturę najpóźniej do końca lutego, ZUS ustali mu prawo do świadczenia jeszcze przed terminem waloryzacji. Oznacza to, że jego świeżo wyliczona emerytura zostanie natychmiast podniesiona o wskaźnik waloryzacji obowiązujący w danym roku. Jest to szczególnie opłacalne w okresach wysokiej inflacji, gdy wskaźniki te bywają dwucyfrowe. Przykładowo, przy emeryturze rzędu 4000 złotych brutto, marcowa podwyżka mogła przynieść dodatkowe 400-500 złotych miesięcznie.

Złożenie wniosku w lutym ma jeszcze jeden aspekt finansowy, związany z tzw. trzynastą emeryturą. Aby otrzymać to dodatkowe roczne świadczenie pieniężne, trzeba mieć ustalone prawo do wypłaty emerytury na dzień 31 marca danego roku. Osoby, które zwlekają z decyzją i złożą wniosek dopiero w kwietniu czy maju, w danym roku kalendarzowym "trzynastki” już nie otrzymają. Oznacza to stratę rzędu 1970–1980 zł brutto według stawek z 2026 roku. Zatem luty jest miesiącem kluczowym dla tych, którzy chcą natychmiast zmaksymalizować swoje bieżące przepływy finansowe, korzystając z marcowej waloryzacji oraz gwarantując sobie prawo do dodatków socjalnych. Należy jednak pamiętać, że dla osób, które mogą poczekać z zakończeniem pracy, lipiec może okazać się jeszcze bardziej intratny.

Zobacz też: ZUS z automatu wypłaci nawet 203,80 zł więcej do emerytury. Pieniądze już wpływają na konta seniorów

To może być najlepszy miesiąc na przejście na emeryturę

Dla osób mogących pozwolić sobie na dłuższą aktywność zawodową, niezwykle korzystnym terminem w kalendarzu emerytalnym jest lipiec. Wynika to z mechanizmu waloryzacji rocznej kapitału emerytalnego, którą ZUS przeprowadza w czerwcu. W przeciwieństwie do waloryzacji marcowej, dotyczącej wypłacanych już świadczeń, czerwcowa operacja dotyczy pieniędzy zgromadzonych na koncie ubezpieczonego, a jej wskaźnik jest zazwyczaj znacznie wyższy niż wskaźniki waloryzacji kwartalnych. 

Jeśli złożymy wniosek o emeryturę w lipcu, ZUS przy obliczaniu wysokości świadczenia uwzględni już zwaloryzowany rocznie kapitał. W praktyce oznacza to, że podstawa obliczenia emerytury zostaje powiększona o wskaźnik, który w ostatnich latach potrafił wynosić nawet 14-15 procent. Różnica między emeryturą wyliczoną w czerwcu a tą wyliczoną w lipcu może być znacząca. W czerwcu ZUS stosuje jedynie waloryzację kwartalną, która z reguły jest niższa, natomiast lipiec uwzględnia owoce całorocznego wzrostu gospodarczego i inflacji zapisane na koncie ubezpieczonego. 

Eksperci rynku ubezpieczeń szacują, że dla osoby z przeciętnym stażem pracy i średnimi zarobkami, wybranie lipca zamiast czerwca może przynieść świadczenie wyższe o 300, 400, a w skrajnych przypadkach nawet 500 złotych miesięcznie. Jest to podwyżka dożywotnia. Co więcej, lipcowy emeryt zazwyczaj również otrzyma “czternastkę”, jeśli spełni kryteria dochodowe, ponieważ prawo do tego świadczenia ustalane jest w drugiej połowie roku. Wybór między lutym a lipcem zależy więc od indywidualnej sytuacji, luty daje szybki dostęp do gotówki i ”trzynastki”, natomiast lipiec podnosi bazę świadczenia na stałe. Najgorszym rozwiązaniem jest zazwyczaj przejście na emeryturę w czerwcu, co skutkuje zaniżeniem świadczenia.