Koniec mitu bezpiecznego konta. Jak inflacja okrada cię w białych rękawiczkach

Niewidzialny koszt i iluzja bogactwa

Wszyscy wiemy, jak działa inflacja. Każdy słyszał, że ceny rosną, a siła nabywcza pieniądza spada. Rzadko jednak uświadamiamy sobie pełną skalę tego zjawiska. Najgorsze w tej systematycznej utracie wartości jest to, że nie widać jej na bankowych wyciągach. Kwota na rachunku pozostaje taka sama, a nawet rośnie dzięki kolejnym wypłatom, tworząc złudne poczucie bogacenia się.

Przetestujmy to na twardych danych. Cofnijmy się do maja 2021 roku. Skumulowana inflacja wyniosła w tym czasie (według danych GUS) aż 42,5%. Co to oznacza w praktyce? Że wasze 1000 złotych odłożone do szuflady pięć lat temu ma dziś moc nabywczą zaledwie 702 złotych. W perspektywie dekady inflacja pochłonęła z kolei niemal 63% wartości kapitału. Tymczasem, zgromadziliśmy w Polsce prawie 4 biliony złotych aktywów finansowych, z czego niemal połowę trzymamy na bieżących, nisko oprocentowanych rachunkach. 

Oddajemy w ten sposób owoce naszej pracy, naiwnie wierząc, że standardowy system bankowy uchroni je przed spadkiem wartości.

Bankowe obietnice w zderzeniu z matematyką

„Ale przecież wpłacam na lokatę!” – zauważycie. Pamiętacie kultową reklamę, w której pada stwierdzenie, że dowcip jest jak lokata – bez sensu?. Okazuje się, że to zdanie bardzo trafnie opisuje rzeczywistość, ponieważ lokaty i konta oszczędnościowe w średnim i długim terminie rzadko stanowią skuteczną tarczę przed inflacją.

Wyobraźcie sobie, że na stronie banku wita was obietnica: 6% w skali roku!. Brzmi świetnie, ale zajrzyjmy w szczegóły. Te 6% w skali roku zazwyczaj obowiązuje tylko przez 3 miesiące. W rzeczywistości wasz kwartalny zysk to proporcjonalnie 1,5%. Państwo również pobiera swoją część – po odliczeniu 19% podatku Belki, realne oprocentowanie netto kurczy się do 1,2% w skali kwartału. Podobnie bywa z promocyjnymi lokatami oferującymi 6,6% w skali roku na pół roku, które po opodatkowaniu dają 2,7% realnego zysku.

Warto też pamiętać o dodatkowych warunkach i ukrytych „kosztach”. Promocje te zazwyczaj dotyczą wyłącznie „nowych środków”, mają narzucone limity kwotowe (np. do 25 czy 50 tysięcy złotych) i nierzadko wymagają wyrażenia zgód marketingowych. W zamian za ten zysk, otwieracie furtkę do otrzymywania regularnych ofert handlowych. Po zakończeniu promocji środki lądują na standardowym rachunku, a systematyczne przenoszenie ich między bankami po prostu zabiera wasz cenny czas.

Świadoma decyzja: Inwestuj, by chronić kapitał

Dlaczego więc wciąż trzymamy się tych rozwiązań? Często powstrzymuje nas naturalna obawa przed utratą kapitału i ryzykiem rynkowym. Wybierając jednak pozorne bezpieczeństwo i nie podejmując żadnych dodatkowych działań, paradoksalnie zgadzacie się na systematyczną stratę wartości waszych oszczędności.

Wniosek jest prosty: oszczędzanie ma prawdziwy sens wtedy, gdy odkładane środki zaczynają pracować, czyli są inwestowane. Inwestycje oczywiście wiążą się z ryzykiem, jednak przy odpowiednim podejściu można je kontrolować. W długim horyzoncie – na przykład z myślą o emeryturze – to właśnie one dają szansę nie tylko na pokonanie inflacji, ale i na realne pomnożenie majątku.

Możecie dalej trzymać środki na kontach, licząc na krótkoterminowe promocje bankowe. Pamiętajcie jednak, że unikanie jakichkolwiek decyzji inwestycyjnych to obecnie decyzja najdroższa z możliwych. Pieniądze same nie obronią swojej wartości. Warto wziąć sprawy we własne ręce, zanim wasze oszczędności stracą swoją realną moc. Decyzja należy do was.

Źródło: BiznesInfo