Bank może zamknąć konto nieużywane przez dłuższy czas. Jak wypłacić z niego pieniądze?
Wielu posiadaczy rachunków zakłada, że konto bankowe pozostanie aktywne, dopóki sami nie zdecydują o jego zamknięciu. Co jednak dzieje się wtedy, gdy przez długi czas rachunek pozostaje całkowicie nieaktywny - nie wpływają na niego żadne środki i nie są z niego wykonywane żadne transakcje? Prawo bankowe przewiduje rozwiązania dotyczące takich przypadków.
Masz stare konto w banku, z którego dawno nie korzystasz? Wydaje ci się, że pieniądze są tam całkowicie bezpieczne, a rachunek będzie istniał wiecznie? Instytucje finansowe mają prawo porządkować swoje bazy i pozbywać się tzw. martwych kont. Wyjaśniamy, co się stanie z Twoimi oszczędnościami.
Uśpione rachunki w bankach i sztywne terminy bezczynności - co warto wiedzieć?
Sektor bankowy w Polsce zarządza dziesiątkami milionów rachunków osobistych. Wśród nich znajduje się potężna grupa tak zwanych kont uśpionych, czyli rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych, na których od miesięcy, a nawet lat, nie odnotowano żadnej aktywności ze strony właściciela. Dla instytucji finansowych utrzymywanie takich rachunków to nie tylko problem techniczny związany z przeciążeniem systemów informatycznych, ale również spore wyzwanie pod kątem wymogów bezpieczeństwa.
Wielu klientom wydaje się, że brak przelewów czy wpłat nie wpływa w żaden sposób na stan konta. Tymczasem brak ruchów na rachunku uruchamia wewnętrzne procedury monitoringu ryzyka.
Banki są ustawowo zobowiązane do weryfikacji danych swoich klientów w ramach przepisów AML - regulacji dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu. Jeśli klient nie reaguje na próby kontaktu, nie aktualizuje dowodu osobistego ani nie wykonuje żadnych operacji, bank zaczyna traktować dany rachunek jako potencjalne zagrożenie.
Nieaktywne konta bywają idealnym celem dla przestępców próbujących przejąć tożsamość. Aby zapobiec nadużyciom oraz ograniczyć koszty operacyjne, banki sięgają po ostateczne narzędzia prawne. Czy to oznacza, że konto może zniknąć z dnia na dzień bez jakiejkolwiek wiedzy posiadacza? Kwestię zamykania nieaktywnych rachunków bardzo precyzyjnie reguluje Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe.
Nie zawsze to klient decyduje o zamknięciu konta
Przepisy mówią jasno, że umowa rachunku bankowego zawarta na czas nieoznaczony ulega rozwiązaniu, gdy przez okres 5 lat nie dokonano na nim żadnych obrotów, poza dopisywaniem odsetek lub pobieraniem opłat. Co istotne, ustawa nakłada na bank konkretny obowiązek informacyjny.
Zanim instytucja definitywnie zamknie konto, musi wystosować do klienta pisemne ostrzeżenie i wezwanie do podjęcia aktywności. Jeśli dyspozycja nie zostanie wydana, proces rozwiązanie umowy rusza automatycznie. Warto jednak pamiętać o bardzo ważnym haczyku, który dotyka tysiące nieświadomych Polaków. Chodzi o taryfy opłat i prowizji.
Jeśli na nieużywanym koncie leży drobna kwota, bank może miesiąc po miesiącu pobierać opłatę za prowadzenie karty lub rachunku. Gdy saldo spadnie do zera, a opłaty zaczną generować zadłużenie, bank ma prawo wypowiedzieć umowę z powodu niedotrzymania warunków regulaminu. Co ciekawe, w przypadku kont uśpionych przez 10 lat, bank ma wręcz ustawowy obowiązek sprawdzić w rejestrze PESEL, czy posiadacz rachunku w ogóle żyje. Co się jednak dzieje, gdy konto zostanie zamknięte, a leżały na nich większe oszczędności?
Czytaj więcej: Konto bankowe po zmarłym. Co dzieje się z pieniędzmi? Te zasady obowiązują w bankach
Co dzieje się z zgromadzonymi środkami?
Zamknięcie rachunku przez bank w żadnym wypadku nie oznacza, że zgromadzone na nim środki po prostu przepadają na rzecz instytucji finansowej. Pieniądze nadal należą do ciebie lub twoich spadkobierców. Po rozwiązaniu umowy zgromadzone fundusze trafiają na specjalny, nieoprocentowany rachunek przejściowy, zwany technicznym. Pieniądze te nie generują już żadnego zysku, ale są w pełni bezpieczne i czekają na roszczenie właściciela.
Od 2016 roku w Polsce działa rozwiązanie ułatwiające odzyskanie takich uśpionych oszczędności - Centralna informacja o rachunkach. Jest to specjalny system prowadzony przez Krajową Izbę Rozliczeniową. Dzięki niemu każdy obywatel może udać się do dowolnego banku i złożyć wniosek, aby sprawdzić, czy w jakiejkolwiek placówce w kraju nie znajdują się jego uśpione konta lub oszczędności po zmarłych członkach rodziny. To duże ułatwienie, bo dotychczas trzeba było pytać każdą instytucję z osobna.
Odzyskanie środków z rachunku technicznego wymaga jedynie weryfikacji tożsamości i złożenia dyspozycji wypłaty. Aby jednak uniknąć stresu, procedur odzyskiwania gotówki oraz zbędnych kosztów generowanych przez opłaty prowadzenia rachunku, najlepiej jest samemu kontrolować swoje finanse.
Jeśli masz konto, z którego nie korzystasz, po prostu zamknij je samodzielnie na własnych warunkach. Przed zamknięciem konta pamiętaj, by sprawdzić, czy wszystkie polecenia zapłaty, zlecenia stałe, subskrypcje oraz wpływy wynagrodzenia lub świadczeń zostały przekierowane na nowy rachunek.
Obserwuj w Google News
