Tyle Polacy powinni odkładać na "czarną godzinę". 50 tysięcy złotych to może być za mało

Ile kosztuje nas spokój ducha w niepewnych czasach?

Fundamentem stabilności domowego budżetu jest poduszka finansowa, czyli rezerwa celowa gromadzona na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń losowych. Jej głównym zadaniem jest ochrona przed skutkami takich kryzysów jak nagła utrata pracy, poważna choroba uniemożliwiająca zarobkowanie czy awaria kluczowych narzędzi pracy.

W dobie inflacji, która w ostatnich latach mocno uszczupliła siłę nabywczą oszczędności, tradycyjne podejście do kwot „bezpiecznych” uległo gruntownej redefinicji. Inwestorzy na warszawskim parkiecie czy klienci domów maklerskich doskonale wiedzą, że płynność jest królową, ale jej utrzymanie wymaga dziś znacznie większych nakładów niż jeszcze dekadę temu.

Wielu z nas dąży do posiadania okrągłych sum na kontach, często uznając właśnie 50 tysięcy złotych za mityczną granicę dzielącą nas od lęku o jutro. Niestety, w obliczu rosnących kosztów życia, taka kwota może okazać się jedynie krótkoterminowym plastrem na głęboką ranę finansową. Aby rzetelnie ocenić swoją sytuację, należy odejść od myślenia o konkretnej sumie na rzecz wielokrotności miesięcznych kosztów utrzymania.

To właśnie ten parametr, a nie subiektywne odczucie bogactwa, determinuje, jak długo będziemy w stanie utrzymać dotychczasowy standard życia bez regularnych wpływów. Eksperci coraz częściej zwracają uwagę, że bezpieczeństwo finansowe nie jest wartością stałą – to dynamiczny proces, który musi być dostosowany do aktualnej struktury wydatków i liczby osób będących na naszym utrzymaniu.

Jak gromadzić oszczędności, aby czuć się bezpiecznie?

Jakub Kurek, ceniony specjalista ds. finansów osobistych, wskazuje na prozaiczną, ale kluczową metodę szacowania potrzebnej rezerwy. W rozmowie z RMF FM radzi on, aby za punkt wyjścia obrać swoje niezbędne, faktyczne wydatki z każdego miesiąca. Nie chodzi tu o luźne szacunki, ale o twarde dane, które najlepiej zebrać, biorąc przysłowiową kartkę i ołówek.

Do analizy należy włączyć czynsz i media, koszty zakupu jedzenia, wydatki na transport oraz telefon i internet. Nie można zapominać o abonamentach i subskrypcjach, które choć drobne, w skali roku tworzą pokaźną sumę. Kluczowe są również raty kredytów, wydatki na ochronę zdrowia, potrzeby dzieci oraz zwierząt domowych, a także margines na drobne przyjemności, które pozwalają zachować stabilizację psychiczną w trudnym okresie.

Jeśli masz stabilną umowę o pracę i w miarę przewidywalne życie, sensowna poduszka to 3-6 miesięcy takich wydatków, czyli tyle, żebyś po utracie pracy albo nagłym wydatku nie musiał panikować ani brać kredytu. Jeśli natomiast dochody są nieregularne, masz firmę, dużą rodzinę albo po prostu większe ryzyko, wtedy celuj wyżej: 9-12 miesięcy kosztów – wyjaśnia rozmówca RMF FM.

Dopiero suma tych wszystkich elementów daje nam realny obraz jednego miesiąca przeżycia. Jeśli z tak sporządzonego rachunku wynika, że rodzina potrzebuje do funkcjonowania 8 tysięcy złotych, to wspomniane 50 tysięcy złotych wystarczy na zaledwie sześć miesięcy – i to przy założeniu braku jakichkolwiek nadmiarowych wydatków.

W przypadku singla o niskich kosztach stałych, taka kwota faktycznie może być „betonowym bunkrem”, jednak dla czteroosobowej rodziny z kredytem hipotecznym w dużym mieście, 50 tysięcy złotych to zaledwie „płot”, który łatwo sforsować.

Zobacz też: Emeryci mają czas tylko do 2 marca. ZUS czeka na dokumenty, możliwe dotkliwe kary

Kiedy 50 tysięcy złotych staje się kwotą zdecydowanie niewystarczającą?

Odpowiedź na pytanie, komu kwota 50 tysięcy złotych może nie wystarczyć, jest ściśle powiązana z indywidualną sytuacją życiową i zawodową. Największe ryzyko niedoszacowania poduszki finansowej dotyczy osób prowadzących działalność gospodarczą w branżach o wysokiej sezonowości lub dużej presji kosztowej. Dla nich rezerwa musi pokrywać nie tylko życie prywatne, ale i przetrwanie firmy w okresach braku zleceń.

Również specjaliści z branż kreatywnych czy IT, którzy przyzwyczaili się do wysokich zarobków i równie wysokich standardów życia, mogą brutalnie zderzyć się z rzeczywistością, gdy ich poduszka finansowa, choć nominalnie wysoka, stopnieje w oczach z powodu braku dyscypliny w wydatkach po utracie kontraktu.

Eksperci podkreślają, że „czarna godzina” to nie tylko utrata pracy, ale często kumulacja nieszczęść – np. choroba wymagająca drogiej rehabilitacji połączona z nagłą awarią pieca w domu. W takich scenariuszach 50 tysięcy złotych może zniknąć w ciągu kilku tygodni. Dlatego też, dla osób posiadających duże zobowiązania finansowe lub pracujących w zawodach o wysokim ryzyku wypalenia zawodowego, rekomenduje się budowanie rezerwy pozwalającej na przeżycie co najmniej 12 miesięcy.

Choć zgromadzenie takiej sumy wydaje się karkołomne, jest to jedyny sposób na uzyskanie prawdziwej wolności decyzyjnej. Posiadanie solidnego zaplecza finansowego pozwala na spokojne poszukiwanie nowej drogi zawodowej bez presji przyjmowania pierwszej lepszej oferty z powodu pustego portfela.